ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ НОВЫХ СТАТЕЙ И ИНСТРУКЦИЙ
ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ НОВЫХ СТАТЕЙ И ИНСТРУКЦИЙ
Семейный бюджет
Основные принципы
и примеры ведения
и примеры ведения
Должно ли в домашнем кошельке быть «все пополам» или каждый платит сам за себя? Можно и так, и так. Главное, чтобы в результате сломавшийся холодильник не становился причиной вселенской катастрофы и хорошо, если потребкредита, а не микрозайма. Для этого важно правильно подойти к планированию семейного бюджета.
Как это делает большинство
Порядок ведения семейного бюджета внутри каждой семьи закон не регулирует. В каждом доме существуют свои собственные финансовые правила.
Чаще всего встречаются три модели внутрисемейного финансирования.
А) «Одно окно». Все доходы семьи передаются в руки одного человека, который планирует расходы и накопления. Остальные члены семьи должны обосновать свои запросы, чтобы получить деньги у хранителя семейного бюджета.
Явный минус модели — вероятность конфликтов и высокая тревожность, как для выдающего деньги, так и для просителей.
Чаще всего встречаются три модели внутрисемейного финансирования.
А) «Одно окно». Все доходы семьи передаются в руки одного человека, который планирует расходы и накопления. Остальные члены семьи должны обосновать свои запросы, чтобы получить деньги у хранителя семейного бюджета.
Явный минус модели — вероятность конфликтов и высокая тревожность, как для выдающего деньги, так и для просителей.
Пример: Нина управляет своей зарплатной карточкой и карточкой своего мужа Константина, контролирует получение доходов от аренды родительской квартиры. Все покупки Нина планирует самостоятельно. Остальные члены семьи получают деньги на карманные расходы и не вникают в вопрос, хватит ли денег на оплату кредита и на какие средства ремонтировать квартиру. Нина вынуждена ограничивать расходы семьи и в одиночку решать, как лучше управлять бюджетом. Она домашний тиран или жертва своей ответственности?
Б) «Одна тумбочка». Члены семьи складывают большую часть своих доходов в одном месте. Это может быть домашний сейф, где хранятся наличные или общий банковский счет, к которому привязано несколько карт. Текущие расходы оплачиваются из этого источника. Взносы в семейный бюджет могут быть равными, но это необязательное условие.
Недостаток этой модели — непредсказуемость расходов и трудности с накоплением.
Недостаток этой модели — непредсказуемость расходов и трудности с накоплением.
Пример: Дочь Аня и мама Катя работают, бабушка Светлана Васильевна получает пенсию. Для оплаты семейных расходов все, кроме бабушки, пользуются картами, привязанными к одному счету. Для бабушки в доме держат небольшую сумму наличных. Покупки делает тот, кому проще: одежду в интернет-магазинах всем чаще заказывает Аня, за продуктами в супермаркет ходит Катя. Коммуналку платит тот, кто про неё вспомнил, копится долг. Бабушка тревожится из-за долга за квартиру. Катя никак не может вылечить зубы, все деньги утекают с карты, хотя ничего крупного семья не покупает. Отпуск запланировать тоже сложно.
В) «Каждому своё». Члены семьи делят статьи расходов и каждый оплачивает выбранное из своих доходов. Например, муж оплачивает расходы на коммуналку и одежду всей семье, а жена покупает еду.
Модель долевого участия инертна и работает только при постоянных и предсказуемых расходах. Если в семейном бюджете неожиданно появится срочная и важная статья расходов, денег может просто не оказаться в наличии или семья разойдется во мнениях о том, кто будет платить.
Модель долевого участия инертна и работает только при постоянных и предсказуемых расходах. Если в семейном бюджете неожиданно появится срочная и важная статья расходов, денег может просто не оказаться в наличии или семья разойдется во мнениях о том, кто будет платить.
Пример: Настя и Алексей разделили расходы. Деньги на оплату образования сына и коммунальные услуги выделяет муж, на нём же расходы на отпуск, а продукты и одежду покупает жена. Всех всё устраивало до того, как заболела мать Насти. Настя оплатила лечение и сиделку из своих небольших накоплений, их не хватило. Дополнительных денег на питание Алексей не выделил, случился крупный конфликт. Настя выплачивает кредит.
И как правильно
В каждом доме бывают непредвиденные затраты, всем приходится планировать крупные покупки. Как научиться рационально управлять семейным бюджетом, соблюдая при этом интересы всех членов семьи?
Шаг № 1. Определите семейный капитал
Перечислите все крупное семейное имущество (это наши активы, от квартиры до садового участка) и все регулярные поступления денег. Зарплаты, пособия, доходы от бизнеса и банковских вкладов, деньги от регулярной подработки или хобби.
Разовые и случайные доходы (подарки на день рождения и выигрыш в лотерею) пока в расчет не берём. Обычно основные поступления денег повторяются один или два раза в месяц (зарплата, начисления процентов на вклад), поэтому семейный бюджет планировать удобнее тоже ежемесячно.
Перечислите все крупное семейное имущество (это наши активы, от квартиры до садового участка) и все регулярные поступления денег. Зарплаты, пособия, доходы от бизнеса и банковских вкладов, деньги от регулярной подработки или хобби.
Разовые и случайные доходы (подарки на день рождения и выигрыш в лотерею) пока в расчет не берём. Обычно основные поступления денег повторяются один или два раза в месяц (зарплата, начисления процентов на вклад), поэтому семейный бюджет планировать удобнее тоже ежемесячно.
Шаг № 2. Подберите инструмент для учёта расходов
Это может быть бумага с карандашом, Excel-файл, банковское приложение. Сохраните чеки из магазинов за последние пару недель.
Шаг № 3. Поставьте финансовую цель для всей семьи
Важную, но реальную и достижимую: накопить на отпуск или на первый взнос по ипотеке или просто избавиться от кредитной нагрузки.
Шаг № 4. Составьте план обязательных расходов на месяц
Планируйте обязательные крупные расходы, сэкономить на которых нельзя: коммунальные платежи, аренду квартиры или ипотечный платеж. Проверьте перечень семейного имущества и учитывайте траты на его содержание (налог на имущество или страховка для автомобиля). Сразу исключите сумму обязательных расходов из семейного дохода, оптимизировать их не получится.
Это может быть бумага с карандашом, Excel-файл, банковское приложение. Сохраните чеки из магазинов за последние пару недель.
Шаг № 3. Поставьте финансовую цель для всей семьи
Важную, но реальную и достижимую: накопить на отпуск или на первый взнос по ипотеке или просто избавиться от кредитной нагрузки.
Шаг № 4. Составьте план обязательных расходов на месяц
Планируйте обязательные крупные расходы, сэкономить на которых нельзя: коммунальные платежи, аренду квартиры или ипотечный платеж. Проверьте перечень семейного имущества и учитывайте траты на его содержание (налог на имущество или страховка для автомобиля). Сразу исключите сумму обязательных расходов из семейного дохода, оптимизировать их не получится.
Шаг № 5. Возьмите под контроль текущие расходы
Это регулярные траты, на которые можно влиять. Закупка продуктов, мелкие бытовые траты, бензин в машину или проездной билет на транспорт. Суммы можно спрогнозировать на основании выписки с банковского счета и чеков. К текущим расходам можно отнести любые повторяющиеся траты: если вы дважды в месяц видите в банковском приложении чеки из магазина косметики или регулярные платежи за бассейн, то это тоже «текучка».
Деньги на текущие расходы удобно поделить на еженедельные равные «спринты», в рамках которых все члены семьи могут использовать отложенные деньги. Уже на первой неделе вы увидите, удается ли придерживаться заданных рамок (спойлер: возможно и нет. Но даже в этом случае слишком сильного отклонения реальных расходов от ожидаемых не будет).
Это регулярные траты, на которые можно влиять. Закупка продуктов, мелкие бытовые траты, бензин в машину или проездной билет на транспорт. Суммы можно спрогнозировать на основании выписки с банковского счета и чеков. К текущим расходам можно отнести любые повторяющиеся траты: если вы дважды в месяц видите в банковском приложении чеки из магазина косметики или регулярные платежи за бассейн, то это тоже «текучка».
Деньги на текущие расходы удобно поделить на еженедельные равные «спринты», в рамках которых все члены семьи могут использовать отложенные деньги. Уже на первой неделе вы увидите, удается ли придерживаться заданных рамок (спойлер: возможно и нет. Но даже в этом случае слишком сильного отклонения реальных расходов от ожидаемых не будет).
Шаг № 6. Покупки вещей, сверхтраты и накопления
Кроме обязательных и бытовых расходов есть и другие важные статьи затрат.
После составления полного прогноза семейных расходов наступает момент истины. Оставшаяся сумма и есть та часть денег, которые вы можете отложить на достижение своей финансовой цели.
Устраивает ли вас скорость её достижения? Если нет, то есть смысл пересмотреть текущие еженедельные расходы или исключить сверхтраты.
Кроме обязательных и бытовых расходов есть и другие важные статьи затрат.
- Оцените свой ежемесячный бюджет на покупку одежды и содержание дома, расходы на медицину, образование, хобби и отдых.
- Добавьте к запланированному 5−10% на забытые и непредвиденные расходы.
- Обсудите, будут ли у вас в этом месяце семье сверхтраты: праздники или крупные покупки.
После составления полного прогноза семейных расходов наступает момент истины. Оставшаяся сумма и есть та часть денег, которые вы можете отложить на достижение своей финансовой цели.
Устраивает ли вас скорость её достижения? Если нет, то есть смысл пересмотреть текущие еженедельные расходы или исключить сверхтраты.
Шаг № 7. Подведите итоги первого месяца и корректируйте семейный бюджет
Планирование семейного бюджета всегда начинается с разговора. Рассмотрите результаты с семьёй. Заведите традицию раз в месяц обсуждать финансовые планы и анализировать достижение целей. Помогайте друг другу, если возникают сложности, прямо и открыто идите на диалог.
Планирование семейного бюджета всегда начинается с разговора. Рассмотрите результаты с семьёй. Заведите традицию раз в месяц обсуждать финансовые планы и анализировать достижение целей. Помогайте друг другу, если возникают сложности, прямо и открыто идите на диалог.
© Иллюстрации: Анна Иванцова
подпишитесь на нас в социальных сетях
ПОДЕЛИТЕСЬ СТАТЬЕЙ
Хотите получать рассылку с новыми инструкциями и статьями?
Подпишись на рассылку
Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы получать свежие инструкции
Читайте также
© Моя финансовая история 2022-2023
наши социальные сети