Как составить личный финансовый план?
О пользе личного и семейного финансового плана не рассказывает только очень ленивый и непорядочный эксперт по финансовой грамотности. Но когда дело доходит до конкретных рекомендаций, выясняется, что дело это сложное, довольно нудное, требующее освоения дополнительных инструментов или приложений, и вообще об этом готовы рассказывать в основном на платных вебинарах.
На деле всё гораздо проще. Для планирования бюджета хватит самых простых инструментов: таблицы, калькулятора и банка с удобным приложением, которое позволяет управлять счетами.
На деле всё гораздо проще. Для планирования бюджета хватит самых простых инструментов: таблицы, калькулятора и банка с удобным приложением, которое позволяет управлять счетами.
Ставим задачу
Самый сложный вопрос, на который предстоит ответить каждому, кто собирается заняться планированием бюджета: «А зачем мне это?».
Планирование бюджета нужно, чтобы избавиться от кредитов, создать подушку безопасности (средства, которые помогут в случае непредвиденных обстоятельств), повысить уровень жизни, создать пассивный доход, который поможет, когда вы выйдете на пенсию.
Финансовое планирование помогает создать базу, с которой будет гораздо спокойнее и проще жить. Счастье, безусловно, не в деньгах, но именно деньги помогают сделать жизнь проще и ярче.
Планирование бюджета нужно, чтобы избавиться от кредитов, создать подушку безопасности (средства, которые помогут в случае непредвиденных обстоятельств), повысить уровень жизни, создать пассивный доход, который поможет, когда вы выйдете на пенсию.
Финансовое планирование помогает создать базу, с которой будет гораздо спокойнее и проще жить. Счастье, безусловно, не в деньгах, но именно деньги помогают сделать жизнь проще и ярче.
Что мешает планировать?
У меня слишком маленький доход, живу от аванса до зарплаты, мне нечего планировать.
Как раз есть. Учёт доходов и расходов помогает прекратить выматывающую гонку с подсчетом копеек, а избавление от ненужных, «мусорных» трат позволяет большинству семей экономить в среднем 30% бюджета.
Мы укладываемся в бюджет, у нас всё есть. Планирование нам не нужно.
Ваша семья может прожить вообще без дохода в течение полугода, не снижая уровня жизни? Ваши средства защищены от любых экономических потрясений, и вы не потеряете совсем всё ни при каком раскладе? Вы знаете, на что будете жить на пенсии, и вас это устраивает? Тогда действительно проблем нет. Только вот планирование наверняка есть: с подобными результатами без него не обойтись.
У меня настолько низкий доход, что, как ни планируй, я все равно в минусе.
Ситуация сложная, но ведь планирование бюджета – это не только распределение доходов, но и поиск новых возможностей для заработка.
Считаем доходы
При планировании бюджета важно учитывать всё: не только зарплату, пенсию и пособие, но и проценты банковских вкладов, единичные гонорары, возвраты долгов, премии и даже подарки в денежной форме.
Доходы делятся на ожидаемые и неожиданные, и велик соблазн легко полученное так же легко и потратить. Но ведь суть планирования именно в минимизации спонтанных трат.
Доходы делятся на ожидаемые и неожиданные, и велик соблазн легко полученное так же легко и потратить. Но ведь суть планирования именно в минимизации спонтанных трат.
Метод трех (пяти, семи) конвертов
Второй шаг планирования – тратим обдуманно! В этом поможет метод конвертов, он же метод кувшинов.
Самый простой, схематичный и поэтому, как правило, не работающий вариант – с тремя конвертами:
Самый простой, схематичный и поэтому, как правило, не работающий вариант – с тремя конвертами:
- необходимые траты (жилье, еда, транспорт, кредиты);
- менее важные, но тоже нужные траты (одежда, дополнительное образование, досуг);
- накопления.
Вот реальная схема конвертов одного из волонтеров фонда «За права заёмщиков».
Условия. Семья из трех человек: работающий, пенсионер, ребёнок. Кредитов нет. Объем подушки безопасности недостаточен.
1. Текущие расходы (налоги, транспорт, еда, лекарства, связь): 30%
2. Жильё (аренда, коммунальные платежи): 25%
3. Развлечения, включая хобби, и отпуск: 10%
4. Образование, включая спорт: 10%
5. Подарки и благотворительность: 5%
6. Крупные покупки (годовые абонементы, бытовая техника): 10%
7. Накопления: 10%
Подойдет ли она вам? Вряд ли.
2. Жильё (аренда, коммунальные платежи): 25%
3. Развлечения, включая хобби, и отпуск: 10%
4. Образование, включая спорт: 10%
5. Подарки и благотворительность: 5%
6. Крупные покупки (годовые абонементы, бытовая техника): 10%
7. Накопления: 10%
Подойдет ли она вам? Вряд ли.
В семье с двумя детьми школьного возраста на образование может уходить до 25% дохода, а одному взрослому может быть достаточно 2-3% на абонемент в спортзал, и тогда нет смысла выделять эти траты в отдельный конверт. Если в семье есть человек, которому нужны дорогостоящие лекарства, объем первого конверта становится непредсказуемым. Поэтому залог правильного планирования – четкое понимание необходимых и просто важных для семьи расходов.
Кредиты, ипотека, аренда жилья могут изрядно раздуть конверт №1. Чтобы контролировать долговую нагрузку, платежи по кредитам (любым) важно выделить в отдельный конверт. В идеале от этого конверта необходимо избавляться, закрывая кредиты. Но пока он есть, объем средств в нем не должен превышать 30% от всего дохода семьи. Банки могут одобрить новый кредит и если на долги будет уходить до 50% дохода, но это небезопасный объем. С такой долговой нагрузкой копить практически невозможно, а это ведет к новым кредитам и, как следствие, огромным переплатам.
Еще один «диагностический» конверт – жильё. Затраты на него не должны составлять больше 30% от дохода. Вместе с текущими расходами траты на жилье не должны составлять более 50%, «красная зона» – до 60%.
В конверте для накоплений должно оставаться не менее 10% дохода.
Остаток можно разделить на необязательные траты для комфорта: развлечения, кафе и рестораны, подарки, хобби, досуг. В большинстве семей необходим отдельный конверт на карманные расходы – неподотчетные траты, которые позволяют не чувствовать себя финансово бесправным. Главный секрет – не выходить за пределы выделенной суммы.
Не стоит заводить слишком много конвертов: излишнее дробление трат снижает вариативность расходов, и любая незначительная ошибка при планировании может привести к «обвалу системы».
Кредиты, ипотека, аренда жилья могут изрядно раздуть конверт №1. Чтобы контролировать долговую нагрузку, платежи по кредитам (любым) важно выделить в отдельный конверт. В идеале от этого конверта необходимо избавляться, закрывая кредиты. Но пока он есть, объем средств в нем не должен превышать 30% от всего дохода семьи. Банки могут одобрить новый кредит и если на долги будет уходить до 50% дохода, но это небезопасный объем. С такой долговой нагрузкой копить практически невозможно, а это ведет к новым кредитам и, как следствие, огромным переплатам.
Еще один «диагностический» конверт – жильё. Затраты на него не должны составлять больше 30% от дохода. Вместе с текущими расходами траты на жилье не должны составлять более 50%, «красная зона» – до 60%.
В конверте для накоплений должно оставаться не менее 10% дохода.
Остаток можно разделить на необязательные траты для комфорта: развлечения, кафе и рестораны, подарки, хобби, досуг. В большинстве семей необходим отдельный конверт на карманные расходы – неподотчетные траты, которые позволяют не чувствовать себя финансово бесправным. Главный секрет – не выходить за пределы выделенной суммы.
Не стоит заводить слишком много конвертов: излишнее дробление трат снижает вариативность расходов, и любая незначительная ошибка при планировании может привести к «обвалу системы».
Считаем расходы
Первая попытка «разложить» доход по конвертам обычно заканчивается так: сели, посчитали, посмотрели и… испугались. Потому что на желания, приятные мелочи, отдых не остается практически ничего. А жить только для того, чтобы раскладывать заработанное по конвертам – такая себе идея. Значит, где-то в планирование закралась ошибка, где-то есть утечка финансов.
Чтобы найти разумный и комфортный уровень трат, в течение месяца нужно следить, в какой категории средств
не хватает, а где их осталось слишком много, и по результатам перекраивать пропорции «конвертов».
Чтобы найти разумный и комфортный уровень трат, в течение месяца нужно следить, в какой категории средств
не хватает, а где их осталось слишком много, и по результатам перекраивать пропорции «конвертов».
Главное – помнить 3 правила:
Долгов нет, но обязательные траты зашкаливают? Это повод разобраться с доходной и расходной частью бюджета. Как это сделать, обязательно расскажем в следующих инструкциях.
- не менее 10% – на накопления;
- не более 50% – на обязательные траты;
- не более 30% – на обслуживание долгов.
Долгов нет, но обязательные траты зашкаливают? Это повод разобраться с доходной и расходной частью бюджета. Как это сделать, обязательно расскажем в следующих инструкциях.
Защищаем деньги от себя
Самое сложное в методе конвертов – грамотно разделить средства и не начать активно заимствовать на хотелки из не предназначенных для этого конвертов. Чтобы этого не происходило, стоит продумать, как будет удобнее всего (или наоборот, неудобнее всего) тратить деньги.
Для конверта с накоплениями лучше всего подходит кратко- или среднесрочный пополняемый вклад. С одной стороны, накопления будут застрахованы, ведь, забрав их досрочно, вы потеряете проценты. С другой – они будут доступны в любой момент. Это важно в экстренной ситуации, когда требуется воспользоваться средствами из подушки безопасности. Таким же образом стоит хранить деньги, которые откладываются на регулярные ежегодные траты.
Длительные накопления удобнее всего «прятать» на долгосрочный вклад или индивидуальный инвестиционный счет – в зависимости от сроков, когда вы планируете ими воспользоваться, и вашей готовности к риску.
Деньги, которые планируется потратить в ближайшем периоде, удобно хранить на расчетных счетах, но – на разных. Это выгоднее, чем в наличных: инфляция – естественный экономический процесс, и проценты на остаток хотя бы как-то ее компенсируют.
Для конверта с накоплениями лучше всего подходит кратко- или среднесрочный пополняемый вклад. С одной стороны, накопления будут застрахованы, ведь, забрав их досрочно, вы потеряете проценты. С другой – они будут доступны в любой момент. Это важно в экстренной ситуации, когда требуется воспользоваться средствами из подушки безопасности. Таким же образом стоит хранить деньги, которые откладываются на регулярные ежегодные траты.
Длительные накопления удобнее всего «прятать» на долгосрочный вклад или индивидуальный инвестиционный счет – в зависимости от сроков, когда вы планируете ими воспользоваться, и вашей готовности к риску.
Деньги, которые планируется потратить в ближайшем периоде, удобно хранить на расчетных счетах, но – на разных. Это выгоднее, чем в наличных: инфляция – естественный экономический процесс, и проценты на остаток хотя бы как-то ее компенсируют.
Профит!
В результате вы получаете структурированные траты и нагляднее понимаете, куда уходят деньги, которые вы заработали.
Экономическая ситуация каждой семьи – индивидуальная история, поэтому жестко оговаривать, какие меры вам помогут, а какие – нет, бессмысленно. Метод конвертов позволяет задуматься о тратах, найти финансовые утечки, ликвидировать их и как минимум навсегда развязаться с кредитами, а как максимум – создать серьезную страховку от непредвиденных ситуаций.
Экономическая ситуация каждой семьи – индивидуальная история, поэтому жестко оговаривать, какие меры вам помогут, а какие – нет, бессмысленно. Метод конвертов позволяет задуматься о тратах, найти финансовые утечки, ликвидировать их и как минимум навсегда развязаться с кредитами, а как максимум – создать серьезную страховку от непредвиденных ситуаций.
Подпишись на рассылку
Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы получать свежие инструкции
© Иллюстрация: Анна Иванцова
Поделиться статьей
Подпишись на нас в соцсетях
Читайте также
© Моя финансовая история 2022