Порядок формирования пенсионных накоплений регулируют федеральные законы «О страховых пенсиях», «Об основах обязательного социального страхования», «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системах обязательного пенсионного страхования и обязательного социального страхования» и другие акты. По статистике, средний размер пенсии в России в январе 2023 года составил 21 864 руб. Конечно, на такие деньги прожить нелегко.

Увеличение будущей пенсии — процесс, который требует дисциплины, планирования и осознанных финансовых решений. Используйте возможности дополнительных накоплений, инвестируйте средства и следуйте финансовому плану, чтобы обеспечить себе достойную жизнь после выхода на пенсию. Помните, что каждый шаг, сделанный сегодня, будет иметь положительное влияние на финансовое будущее.

Государство пытается разными способами улучшить материальное положение людей в возрасте, но и самим важно действовать. Расскажем, какие шаги стоит предпринять.

Размер будущей пенсии зависит от общего трудового стажа и количества пенсионных баллов (иначе – индивидуальных пенсионных коэффициентов). Самым простым и эффективным способом увеличить будущую пенсию является увеличение трудового стажа. Чем раньше начать работать, тем лучше, но отношения с работодателем должны быть официальными – по трудовому договору или договору ГПХ.

Отметим, что трудовой стаж в России учитывается не только за трудовую деятельность, но и в иных случаях. Например, при уходе за гражданином, достигшим 80 лет.

Все пенсионные накопления формируются только с белой заработной платы (ст. 421, 425 НК РФ). Именно с официального дохода гражданина работодатель делает отчисления в Пенсионный фонд. Зарплата в конверте никак не влияет на размер будущей пенсии. Неслучайно добропорядочные работодатели одним из плюсов вакансий указывают соцпакет – для многих людей это по-прежнему имеет значение.

Казалось бы, очевидно: чем больше мы получаем, тем больше пенсионных баллов зарабатываем. Это действительно так. Но есть нюанс: максимальный потолок пенсионных баллов, сверх которого они не начисляются. В 2023 году такой предельной зарплатой стала сумма 1 917 000 руб. в год, или 159 759 руб. в месяц. Если зарабатываете больше, то на размер пенсионной копилки это уже не повлияет.

Пенсионная система РФ предоставляет такую возможность. Тот, кто продолжает трудиться и после наступления пенсионного возраста, автоматически увеличивает размер будущих выплат. Отказ от получения пенсии на пять лет даёт прирост суммы примерно на 40%.

Но нужно понимать, что всё это время работающий пенсионер не получает те деньги, которые полагаются ему по закону от государства. Покроет ли эта сумма прибавку к пенсии за то же количество лет, надо считать в каждом конкретном случае и только затем принимать решение.

Трудовая деятельность в таких местах позволяет получать прибавки к зарплате, а соответственно, и к будущей пенсии. Работа во вредных условиях гарантирует и более ранний выход пенсию.

Если гражданину не хватает пенсионных коэффициентов или стажа для получения максимальной пенсии, то их можно купить. Однако возможность распространяется не на всех, а только на самозанятых граждан; работающих неофициально; не работающих; тех, кто платит фиксированную сумму взносов (например, ИП); граждан, которые работают за границей, но хотят получать пенсию в РФ.

Минимальная сумма страховых взносов, на которую можно купить баллы за период с 1 января по 31 декабря 2023 г., – 42 878,88 руб., это 1,026 балла; максимальная – 343 031,04 руб., это 8,13 балла. Стоимость балла меняется каждый год.

Отдельно остановимся на самозанятых. Самозанятые по общему правилу не платят пенсионных отчислений, они уплачивают только налог со своего дохода: 4% – если контрагент физическое лицо, 6% – если юридическое или ИП. Налог на профессиональный доход, который платит самозанятый, не учитывается при расчёте пенсионных балов и при определении страхового стажа. Раз не формируются пенсионные накопления, то нет права и на страховую пенсию.

Однако самозанятый может претендовать на социальную пенсию. Она назначается всем гражданам, кому не хватает баллов и стажа для назначения страховой пенсии. Социальная пенсия назначается через пять лет после достижения общего пенсионного возраста (с учетом его постепенного повышения). Социальная пенсия меньше по размеру, чем страховая, но выплачивается в любом случае, даже если человек не работал по трудовому договору.
Чтобы получать страховую пенсию, самозанятому нужно накопить 30 пенсионных баллов.

Сделать это можно следующими способами:

1. Устроиться на работу по трудовому договору, тогда страховые взносы будет платить за него работодатель.
2. Платить взносы самостоятельно. Можно купить любое количество баллов – достаточно зайти в приложение «Мой налог» и выбрать соответствующий раздел. Диапазон взносов на добровольное пенсионное страхование мы указали выше.

В некоторых регионах РФ, например в Москве, размер пенсии выше, поэтому увеличить будущие выплаты можно путем дислокации. Однако, чтобы претендовать на повышенную пенсию, нужно не просто жить в столице, но не менее 10 лет иметь московскую регистрацию. Некоторые ради такого приобретают долю в столичной квартире или договариваются с родственниками о прописке.

В настоящий момент до 2025 г. действует мораторий на формирование накопительной пенсии. Это означает, что работодатели больше не отчисляют часть средств на накопительную пенсию, а все деньги переводят на страховую пенсию. Это связано с тем, что в Социальном фонде РФ недостаточно денег на выплату пенсий сегодняшним пенсионерам, поэтому было принято решение о перенаправлении накопительной пенсии на счета страховой.

Формирование накопительной части пенсии было обязательным для женщин 1957–1966 г. р., мужчин 1953–1966 г. р. в период с 2002 г. по 2004 г., а также для всех работающих граждан 1967 г. р. и моложе в период с 2002 г. по 2014 г. Работодатель в обязательном порядке перечислял средства как на страховую, так и на накопительную пенсию – отчисляемый процент делился на две части. С 2014 г. все отчисления работодателя на формирование пенсии уходят одной суммой только на страховую часть. Тем не менее все, у кого до 2014 г. сформировались пенсионные накопления, имеют право их получить при выходе на пенсию. Для этого нужно обратиться с заявлением в Социальный фонд.

Добровольные пенсионные накопления застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов в пределах 2,8 млн руб. (по аналогии с банковскими вкладами).