Зачастую родители, вкладываясь в развивающие занятия и образование детей, игнорируют элементарные основы финансового воспитания. А ведь эти базовые навыки в жизни пригодятся не меньше, поэтому эксперты сходятся во мнении, что просвещение необходимо проводить с дошкольного возраста.

Знакомство с финансами можно смело начинать с 4–5 лет. Например, рассматривайте вместе ценники в магазинах, обращайте внимание на разницу в стоимости товаров, разрешайте рассчитаться картой или купюрой на кассе, обязательно называя номинал. Можно и дома играть в магазин, разыгрывая сценки. Пусть малыш-«покупатель» спросит про акцию, а «продавец» забудет дать сдачу. Экспериментируйте, эти ситуации с большой долей вероятности произойдут, пусть ребёнок уже сейчас знает о них. Главное в этом возрасте – сформировать первый реальный опыт и понять причинно-следственные связи в отношении финансов.

Многие дети наивно полагают, что родителям каждый день на работе дают деньги, поэтому будет полезно рассказывать о своей занятости, о том, как происходит оплата труда и как вы распределяете деньги. К примеру, часть уходит на оплату жилья, другая – на продукты, а третья – на учебу.

Родители порой волнуются, когда ребёнок сам начинает проявлять интерес к деньгам – спрашивать цены или рисовать купюры. На самом деле это норма, и такое поведение не значит, что малыш зациклен на материальном. Просто дети воспринимают деньги так же, как и другие предметы из повседневной жизни, и включают их в игры и занятия наряду с кукольной посудой или машинками.

— Желание получить деньги в руки у ребёнка возникает примерно в 4−4,5 года. Он видит, как родители выступают в новой для него социальной функции покупателя, и тоже хочет попробовать себя в этой роли. Это логично и правильно, — объясняет Ольга Андреева, финансовый консультант, педагог-психолог, специалист по финансовому воспитанию. — Малышу стоит дать небольшую сумму денег (монеты) и объяснить их отличия от банкнот. Сделайте акцент на том, что на данный момент вы не можете дать ему в руки бумажные деньги, так как они предназначены для больших покупок. Родителям необходимо чётко обосновать, какие покупки не разрешаются, против каких приобретений они резко возражают. Это могут быть, например, продукты, вредные для здоровья, опасные вещи типа спичек, фейерверков и т. д. Что касается не совсем полезных сладостей, лучше обойтись не запретом, а игрой.

Именно такая свобода действий даст первый опыт планирования, экономии и ответственности за свой выбор. Ребёнок сможет научиться определять цели и приоритеты — чего готов подождать, а от чего и вовсе отказаться.

В этот же период можно начинать копить на конкретную цель или просто откладывать, чтобы в случае спонтанной «хотелки» малыш мог добавить на незапланированную покупку.

Важно определить фронт обязательных работ, которые выполняются априори в качестве добровольной помощи. Другие же — необязательные или внеурочные, возможно, более сложные и ответственные, по обоюдной договоренности за конкретную плату. Эти деньги маленький член семьи должен расходовать — копить или тратить — по своему усмотрению.

— Из плюсов денежной мотивации я бы выделила два момента: родителям так легче мотивировать детей и пробуждение интереса ребенка в соревновании с призом, — продолжает эксперт. — Из минусов: денежная мотивация работает, но недолго, в среднем от недели до месяца; ребенок при получении невысоких оценок труда начинает испытывать стресс; постепенно качество выполненной работы будет падать, а стоимость расти; в конечном счете вы не сможете попросить выполнить какие-либо действие в помощь вам без денежной мотивации, поскольку ребёнок «вам ничего не должен».

Применять такой способ в отношении школьных оценок — не лучший вариант: ребёнок будет «продавать» пятёрки, и учеба станет мотивацией лишь для получения денег, а не знаний.

Не нужно делать из этого секрета: если тема будет табуирована, ребёнок вырастет финансово инфантильным. Конечно, погружать во все детали не обязательно, особенно если есть какие-то глобальные проблемы – это может испугать или повергнуть в уныние. С 10–12 лет на бытовом уровне объясняйте: «Сейчас у нас временные сложности, сокращение на работе, поэтому в ближайшее время мы должны экономить и отказаться от запланированного отпуска, иначе не сможем оплатить ипотеку». И конечно, говорите о том, что собираетесь делать, чтобы показать на своем примере: нет фатальных событий, нужно лишь грамотно взвесить возможности и пошагово решать проблему.

Привлекайте ребёнка к планированию бюджета. Пусть он участвует в совместных обсуждениях и знает, куда, почему и на что семья тратит деньги, как они ей достаются. В этом возрасте дети должны на постоянной основе ходить за покупками в супермаркет, уметь анализировать акционные ценники и просчитывать стоимость корзины покупок до объявления продавцом итоговой суммы. Давайте задание уложиться в конкретный бюджет – так тренируется насмотренность и способность выбирать нужный товар из сотен других.

До 14 лет можно оформить ребёнку дебетовую карту с привязкой к родительскому «пластику» – карты для подростков выпускают многие банки. На неё можно переводить деньги для семейных покупок, на школьное питание, в качестве подарка или просто хранить сбережения. Как только ребёнок получит паспорт, ему полагается «взрослая» карта. На нее, кстати, школьник будет получать первую зарплату, если захочет устроиться на работу. Кстати, перед трудоустройством не забудьте напомнить подростку, что любые трудовые отношения подтверждаются договором. Это обязательно!

Карта позволит не только оплачивать покупки онлайн, но и пользоваться различными финансовыми инструментами и индивидуальными программами лояльности, например вкладом-копилкой. Важно максимально подробно проговорить все моменты кибербезопасности. Поясните, что нельзя никому передавать данные карты и вводить информацию на сомнительных сайтах.

– Первый трудовой опыт для подростка очень значим, – отмечает Ольга Андреева. – Чему он может научить? Понимать цену и ценность денег; сознавать взаимосвязь финансов, времени, ответственности, дисциплины, труда; ставить и достигать цели (хочешь что-то купить или отправиться в поездку – зарабатывай).

С 16 лет, ближе к окончанию школы, обязательно обсудите различные способы привлечения капитала — это касается не только будущей профессии, но и пассивного дохода, инвестиций в образование, льгот и пособий, выгодных вкладах, бизнес-идеях и т. д.

Если вы узнали, что ребёнок вынес деньги из дома или украл у приятеля, необходимо максимально спокойно поговорить на эту тему без обвинений и клише «ты вор». Выясните, почему он так поступил. Возможно, это произошло из-за непонимания границ «моё — чужое», или же ему непреодолимо хотелось купить что-то, в чём вы отказываете, а накопить никак не удается.

Если речь идет о подростке, то тут может быть еще и элемент самоутверждения или подражания, игра в «плохих парней» или действие по чьей-то указке. Объясните последствия таких поступков, обсудите, какие пути решения можно выбрать в сложившейся ситуации (вернуть украденное, принести извинения, начать копить и более разумно расходовать средства, стараться зарабатывать и т. п.). Напомните, что за такие правонарушения может наступить не только административная ответственность, но и уголовная.

Если же ребёнок стал жертвой вымогателей, не оставляйте это без внимания, не отмахивайтесь: «Разбирайся сам». Поговорите по душам, донесите до него, что дружба не строится на рыночных отношениях, а за деньги не купить любовь. Если дело зашло далеко, не бойтесь обращаться в полицию. Он должен знать, что защищен. Особенно внимательно обсуждайте такие ситуации с девочками, чтобы предупредить в будущем абьюзивные отношения и манипуляции со стороны мужчин.

Финансовые привычки родителей и их опыт дети переносят на подсознательном уровне во взрослую жизнь. И нередко это негативные установки, которые правильное отношение к деньгам: фразы из разряда «честным трудом много не заработаешь», «не жили богато — не надо и начинать», «отложить на чёрный день» и прочие, программирующие бедность.

Однако важно не только контролировать свою речь, но и осваивать хотя бы азы финансовой грамотности, чтобы формировать у детей незашоренное мышление. Если родители постоянно находятся в долговой яме, не умеют планировать расходы и не хотят приумножать доходы, предпочитая критически экономить, несложно представить, каким будет финансовое поведение детей. И напротив: родители, имеющие высокий доход, бесконтрольно заваливают ребёнка подарками и предупреждают малейшие трудности, позволяя лишь тратить деньги. Такое «тепличное» создание явно будет не готово к иным реалиями за стенами своего дома.