Когда человек решается на кредит, он понимает, какого размера финансовая нагрузка ему будет комфортной. Более того, ещё на этапе подготовки договора этот момент обсуждается с кредитным менеджером. Чаще всего на покрытие долговых обязательств заёмщику хватает зарплаты и премий.

Но порой случаются непредвиденные обстоятельства, которые самым непосредственным образом сказываются на размере дохода: потеря высокооплачиваемой должности, болезнь, рождение ребёнка и т. д. Денег в нужном количестве нет, и кредит становится тяжёлым бременем. Но всё можно решить, главное, действовать в нужном направлении.

Надеяться, что проблема решится сама собой, — опасное заблуждение. Напоминаем, как не надо поступать, если вы уже в финансовом тупике:

Первое, что важно запомнить, — с банком в любом случае придётся договариваться об изменениях кредитных условий. И это самое верное решение. Стратегия диалога зависит от глубины финансовой проблемы.

Деньги есть или скоро будут. Проблема настигает тех, кто заболел, сменил работу или забыл о выплатах по собственной рассеянности. Предположим, деньги появятся через месяц. Тогда попросите банк пересмотреть график выплат. Такое не всегда возможно, надо читать кредитный договор. А ещё лучше позвоните в банк, поговорите с оператором, объясните ситуацию и спросите, как грамотно поступить.

Денег нет или будут нескоро. Так бывает, когда нужная вакансия не встречается, выздоровление не наступает, а зарплата задерживается на неопределённый срок. В этом случае пора кардинально пересматривать кредитный договор. Но сначала надо аргументированно объяснить банку, как планируете латать финансовые дыры и где будете брать деньги.

Возможно, вам предложат оформить кредитные каникулы. Так называют льготный период до полугода, когда вы совсем не платите деньги банку или по договоренности направляете лишь минимум, покрывающий проценты. Имейте в виду: отсрочка увеличит суммы новых платежей.

18 июля 2023 года Госдума приняла закон о бессрочном праве заёмщика оформить кредитные каникулы по потребительским кредитам. Эти нормы должны вступить в силу 1 января 2024 года. По одному кредиту можно будет получить каникулы дважды: один раз в связи со снизившимся доходом (на 30 и более процентов) и один раз из-за чрезвычайной ситуации (в течение 60 дней со дня установления соответствующих фактов). Причем прошлые пропуски платежей не повлияют на это право. Предельный размер потребительского кредита, по которому можно обратиться за отсрочкой:
• 150 тыс. рублей — для тех, у кого оформлена кредитка;
• 1 млн 600 тыс. рублей — для владельцев автокредита;
• 450 тыс. рублей — для всех остальных.

Второй инструмент, которым можно воспользоваться, — реструктуризация. Вы письменно сообщаете банку о временной неплатёжеспособности и просите внести коррективы в график выплат. Если банк пойдёт навстречу, скорее всего вам уменьшат ежемесячный платеж.

Денег нет и непонятно, где их взять. Долговая яма давит психологически, однако очень важно не опускать руки. Когда вы осознали своё положение, звоните в банк и признавайтесь в «грехах». Не надо тянуть до последнего и ждать, когда в дверь постучат коллекторы. По возможности займитесь рефинансированием старых невыгодных долгов, которые мешают сосредоточиться на главном.

Делать это точно не рекомендуем, потому что последствия будут нерадостными.

Во-первых, на сайт «Госуслуги». Подать заявление можно дистанционно, но такая форма работает далеко не везде. Это можно уточнить на портале, введя в поисковую строку соответствующий запрос. Во-вторых, в МФЦ. Здесь проконсультируют, примут документы и выдадут расписку, в которой укажут сроки исполнения. В-третьих, в органы соцзащиты населения по месту жительства.

• Не стесняйтесь говорить о своей проблеме знакомым. Возможно, среди них найдётся тот, кому ваши профессиональные навыки нужны именно сейчас.
• Не ставьте перед собой глобальных целей, подумайте о способах заработать хотя бы что-то. Позитивный опыт придаст сил и вдохновения.
• Решите, чем можно заниматься, кроме основной работы для дополнительного дохода. Так вы избавитесь от кредита гораздо быстрее, а после сможете формировать финансовую подушку. Чтобы это сделать, надо превратить навыки в источники дохода.
• Продавайте свои умения на фрилансе. Чем именно будете заниматься, решайте сами. В мире много удивительных историй, когда врачи становились музыкантами, а инженеры – кулинарами. Важно прислушаться к себе и идти вперёд.
• Пройдите курсы. Есть много бесплатных предложений, в том числе и на видеохостингах. Новые знания дадут базу, которая позволит регулярно зарабатывать.
• Учите тому, что хорошо умеете. Попробуйте монетизировать таланты для получения дополнительного дохода. Например, начните учить людей игре на гитаре или барабанах, если преуспеваете в этом.

Важно не опускать руки, стучаться в десятки дверей – нужная обязательно откроется.