Top.Mail.Ru
ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ НОВЫХ СТАТЕЙ И ИНСТРУКЦИЙ
ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ НОВЫХ СТАТЕЙ И ИНСТРУКЦИЙ

Кредитная история:

зачем она нужна

и кто ее может получить

     В сознании многих людей кредитная история представляется чем-то загадочным и пугающим. Некоторые считают, что если кто-то запрашивает кредитную историю, это грозит её владельцу большими неприятностями, проблемами и возможными мошенническими действиями. Однако это не так. Кредитная история представляет собой работающий механизм оценки финансового состояния человека. Она широко используется не только банками, но и иными организациями и даже гражданами. В европейских странах запрос кредитной истории – распространённая практика при принятии решения о заключении какого-либо договора с человеком.

     Расскажем, что представляет собой кредитная история, когда она формируется, кто и как может ее получить.
Что такое кредитная история?
     Кредитная история (КИ) — это отчет о всех ваших действиях по получению кредитов и займов. В нем содержатся:

  • ваши личные данные;
  • информация о том, в каких организациях вы просили денег и сколько;
  • одобрили ли вам кредит, в каком размере;
  • сколько у вас текущих кредитов, сумма по ним;
  • являетесь ли вы поручителем по кредиту;
  • заключали ли вы договоры лизинга;
  • есть ли у вас просрочки по обязательствам;
  • кто и сколько раз запрашивал вашу кредитную историю.
     В КИ отображаются отношения человека с банками, МФО, кредитными потребительскими кооперативами, инвестиционными платформами, лизинговыми компаниями, а также с судебными приставами. Если ФСПП занялась вопросом долгов гражданина по коммунальным платежам или, например, алиментам, эти сведения появятся в кредитной истории. Длительность хранения данных — 7 лет.
Зачем нужна кредитная история?
     Существует распространенное мнение, что КИ интересуются только банки и МФО при выдаче кредита. На самом деле ее часто запрашивают страховые компании, сервисы каршеринга и даже потенциальные работодатели.

     Любой запрос КИ связан с оценкой финансовых рисков.
     В банках и других финансовых организациях существуют специальные положения, регламенты по оценке заемщика и его возможности вернуть займ. Эти инструкции должны четко соблюдаться, чтобы компания продолжила работать, а не обанкротилась из-за кучи просроченных долгов. При проверке заемщика обязательно оценивают кредитную историю и размер долговой нагрузки в ней.

     Страховой компании важно понимать, что человек не будет имитировать страховой случай для получения выплаты. Ведь если у человека плохая КИ, много долгов, то есть вероятность, что он попробует «заработать» на страховке, а это огромный риск для страхователя. Поэтому обладателям плохой кредитной истории могут предложить крайне невыгодные условия договора страхования, а тем, у кого КИ хорошая, проще получить скидку.

     Работодатели интересуются КИ соискателей и работников не всегда, но если речь идет о материально ответственных должностях, такой запрос наверняка будет. Ведь если человек не в состоянии управлять собственными финансами, постоянно берет деньги в долг, то как он будет управлять активами компании?

     Сервисы каршеринга хотят быть уверены, что в случае происшествия водитель сможет ответить по своим обязательствам.

     Всем им для получения кредитной истории необходимо письменное согласие самого гражданина.
     Согласие не требуется законным представителям: опекунам и попечителям. Право на получение кредитной истории можно вписать в нотариальную доверенность. В доверенности должно быть четко прописано, что поверенный имеет право запрашивать от имени доверителя кредитную историю в БКИ, получать ее на руки, знакомиться с ее содержанием.

     Запросить КИ вправе финансовые управляющие в случае введения процедуры банкротства в отношении гражданина.

     Простые граждане тоже могут потребовать у вас показать свою КИ. Например, арендодатели при принятии решения о сдаче вам квартиры в найм.

     Если какая-то организация запрашивала вашу КИ (например, банк), значит вы оставляли заявку на получение какой-либо услуги (открытие счёта, получение кредита и т. п.) и дали организации согласие на такой запрос.

    Однако бывают случаи, когда кредитная организация запрашивает КИ в отсутствие заявки гражданина на получение услуги и без его согласия. Это — нарушение закона. В такой ситуации можно обратиться с жалобой в Банк России, и организацию привлекут к серьёзной ответственности за несоблюдение порядка запроса данных.
Пункт о согласии на запрос кредитной истории содержится в большинстве договоров с организациями, которым такие сведения теоретически могут понадобиться, например с банками. Даже если вы просто получаете дебетовую карту, пункт о согласии на запрос кредитной истории в нем будет наверняка. Но вы можете в любой момент отозвать его.
Когда открывают кредитную историю
     Обычно КИ открывают, когда гражданин обращается за получением кредита или займа. Тогда первой записью в КИ будет сам факт обращения в банк за деньгами. Даже если в итоге вы передумали брать кредит или банк отказал, запись в КИ об этом действии останется.
     Если вы никогда не обращались за кредитами или займами, то кредитной истории у вас может и не быть. Но даже в отсутствие финансовых обязательств КИ формируется, например, если вы оформляли дебетовую карту для получения зарплаты и дали согласие банку на получение КИ. Тогда документ появится, но будет пустым.

     Еще одна ситуация, когда КИ формируется без обращения в банк, — наличие неисполненного решения суда о взыскании долгов по ЖКХ, алиментам. Приставы или управляющая компания могут передать эти сведения в БКИ.
Что такое хорошая и плохая кредитная история
и на что это влияет?
     Отсутствующая или «пустая» КИ — не самая привлекательная ситуация для банка. Гораздо лучше, если у потенциального заемщика были или есть кредитные обязательства. Так банку проще увидеть, как человек ведет себя со своими долгами: допускает ли просрочки платежей, гасит ли досрочно, как быстро рассчитывается по обязательствам.

     Существуют «хорошие» и «плохие» КИ. Это не четкие юридические термины, а классификация типовых ситуаций в обиходе. Ведь у разных банков разные системы разделения КИ по категориям, каждая кредитная организация работает по своим правилам. Однако «среднюю температуру по больнице» можно отследить.

     В хорошей КИ либо совсем нет кредитов, либо содержится информация о том, что человек исправно вносил все платежи, возможно, досрочно погасил задолженность, и на данный момент финансовых обязательств не имеет. В «плохой» кредитной истории ситуация иная: большая финансовая нагрузка, наличие большого количества просрочек, возможно, даже содержится информация о банкротстве должника. Конкретные критерии отнесения КИ к хорошим и плохим устанавливают сами банки. Для кого-то наличие трёх просрочек по кредиту уже означает отказ работать с потенциальным заёмщиком, а для кого-то это допустимо.

     На основании данных КИ насчитывается кредитный рейтинг заемщика. Высокий показатель рейтинга не означает, что любой банк даст вам кредит на любую сумму. Этот показатель носит весьма условный характер, потому что у каждого банка свои системы оценки рисков. Однако ориентироваться на него все же стоит, ведь она отражает общую картину долговой нагрузки, а значит, может помочь примерно прикинуть шансы на получение денег.

     Даже если человек не всегда платил вовремя, но в конечном счете обязательства погасил, банк все равно может одобрить ему новый кредит. Особенно если у заемщика хороший и стабильный доход и есть имущество для залога.
Почему нужно следить за своей кредитной историей?
     Если вы планируете в ближайшее время обращаться за получением кредита или займа, стоит посмотреть свою КИ для оценки шансов на одобрение. А ещё с её помощью можно проверить, не оформили ли на вас кредит мошенники. Особенно если вы теряли паспорт, вашу учетную запись на Госуслугах взламывали и т. п.

     Иногда в КИ содержатся ошибки. Чем раньше вы их обнаружите и исправите, тем больше шансов, что в будущем у вас не будет проблем. Например, в КИ может содержаться недостоверная информация о ваших кредитных обязательствах: неправильно указана сумма кредита или его срок. Возможно, вы уже погасили свои обязательства перед банком, но в БКИ эту информацию не обновили.

     Всё это существенно влияет на возможность повторной выдачи кредита, на принятие решения об условиях кредитования (срок, максимальная сумма). Ошибки повышают риск принятия решений не в вашу пользу.

     Если вы обнаружили ошибку в КИ, то нужно обратиться с заявлением в то БКИ, где вы ее получили. В течение 20 рабочих дней БКИ совместно с банком будут проверять достоверность информации, а затем дадут ответ по вашей заявке.
Как самостоятельно получить свою кредитную историю?
Каждый гражданин имеет право два раза в год бесплатно запрашивать свою кредитную историю.

Она хранится в специальных организациях — Бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько (НБКИ, ОКБ, «Скоринг бюро», «Кредитное Бюро Русский Стандарт»), и информация в них может отличаться друг от друга. Например, один банк передает информацию о кредитах в одно БКИ, а другой — в другое. В результате кредитная история одного и того же человека может быть разбросана по нескольким или даже сразу по всем БКИ.
Если она нужна вам чаще, то нужно будет заплатить за это деньги. Расценки в разных БКИ разные. Например, на сайте НБКИ 6 кредитных отчетов стоят 950 рублей.

Как мы уже говорили, кредитная история может храниться в разных БКИ. Чтобы узнать, в каких именно, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй.

Это можно сделать двумя путями:
  • через портал Госуслуг (подраздел «Сведения о бюро кредитных историй»);
  • через сайт Банка России. Для формирования запроса понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Эта комбинация должна содержаться в любом кредитном договоре с вашим участием.
После получения списка БКИ можно обращаться непосредственно за самой кредитной историей. Оформить заявку на ее предоставление можно через сайт БКИ. Для этого необходимо пройти авторизацию с помощью Госуслуг или зарегистрироваться на сайте организации.

Чтобы получить документ на бумаге, нужно направить заявку в БКИ по почте. Если дело срочное, придется съездить в офис самостоятельно, и тогда документ будет у вас на руках в тот же день.

Настоятельно рекомендуем хотя бы два раза в год запрашивать свою КИ и смотреть, какая же информация содержится в ней. Так можно оперативно отреагировать на ситуации, когда мошенники оформили на ваше имя кредит, а вы об этом не знаете.
© Иллюстрации: Анна Иванцова
подпишитесь на нас в социальных сетях
ПОДЕЛИТЕСЬ СТАТЬЕЙ
Хотите получать рассылку с новыми инструкциями и статьями?

Читайте также

    © Моя финансовая история 2022-2023
    наши социальные сети