Top.Mail.Ru
Кредитные каникулы: кому положены?
Нет ничего более постоянного, чем временное. Вот кредитные каникулы из меры экстренной поддержки превращаются в постоянно работающий инструмент добросовестного поведения заёмщика, оказавшегося в сложной финансовой ситуации.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы – мера поддержки заемщиков, которая впервые появилась в России в 2020 году. Тогда многие из-за пандемии теряли доход, просрочка по всем видам займов резко возрастала. Людям требовалась помощь, иначе под угрозой оказывалась и банковская система: волны банкротств или резкого роста просрочки по кредитам банки могли и не перенести.

В Правительстве нашли выход: с марта по сентябрь 2020 года заёмщики по ипотечным и потребительским кредитам, заболевшие новой коронавирусной инфекцией или те, чей доход снизился более чем на 30% по сравнению с ежемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, могли оформить снижение или полную отсрочку платежей на полгода.

Фактически это означало продление срока кредита на полгода. Во время каникул можно было не вносить никаких выплат (но проценты на основной долг все равно начислялись).

Мера оказалась эффективной: по данным ЦБ, она помогла 90% заёмщиков по ипотечным кредитам и 70% тех, кто оформлял потребительские кредиты. После каникул они вышли на обычный график платежей, избежали просрочки, потери имущества из-за взыскания и, тем более, банкротства, сохранили качество кредитной истории.
А что сейчас?
На сегодня каникулы по любому виду кредитов могут получить участники СВО и их семьи. Правила для этой категории граждан значительно шире, чем для остальных заёмщиков, но для их оформления нужно гораздо больше оснований и документов.

Для остальных в марте 2022 года были введены различные типы кредитных каникул, связанные с экономическими санкциями. Срок подачи документов на этот тип льгот завершился в сентябре 2022 года, но мера вновь продемонстрировала эффективность, и каникулы по некоторым типам стали или станут в ближайшее время постоянно действующими.

Уже можно оформить каникулы по ипотеке. Прошел первое чтение закон о переводе в постоянный режим каникул по потребкредитам. Что касается кредитных карт и других видов займов, по ним пока что бессрочное действие не обсуждается.
Условия предоставления кредитных каникул
Сейчас постоянно действуют только одни каникулы – по ипотеке. Их условия:
  • единственное жильё;
  • кредит не более чем на 15 млн руб. на момент выдачи;
  • прежде заёмщик не пользовался каникулами по этому конкретному кредиту;
  • у заёмщика сложилась трудная жизненная ситуация.
Список жизненных ситуаций, в которых банк может пойти навстречу заёмщику, ограничен законом. Это:
  • выход на пенсию (подтверждается трудовой книжкой, содержащей сведения о выходе на пенсию, или иными документами);
  • потеря работы, если гражданин зарегистрирован на бирже труда в качестве безработного (выписка из регистра Госуслуг);
  • получение инвалидности I или II группы (нужны справка об инвалидности и справка, подтверждающая факт установления инвалидности);
  • больничный на срок свыше 2 месяцев (лист временной нетрудоспособности) – в ряде случаев нетрудоспособность должна длиться 2 месяца подряд, в других ситуациях возможны перерывы;
  • снижение среднемесячного дохода более чем на 30% (подтверждается в зависимости от трудовых отношений пользователей);
  • снижение дохода более чем на 20% при дополнительных условиях: увеличении числа иждивенцев гражданина, но только в случае, если размер ежемесячного платежа по ипотеке на полгода вперед превышает 40% от среднемесячного дохода заемщика (созаемщиков) за 2 последних месяца.
На последнем пункте остановимся чуть подробнее. Под появлением иждивенцев понимается, например, рождение или усыновление детей, а также появление среди близких родственников инвалидов I или II группы.

Среднегодовой доход считается за 12 месяцев, предшествующих месяцу появления нового иждивенца. Снижение дохода – за 2 месяца, прошедших с их появления.

Условие по соотношению ежемесячного платежа и доходов должно быть выполнено для общего дохода созаемщиков, то есть, если жена потеряла работу, но у мужа высоких доход, весьма вероятно, в лимиты по этому пункту семья не пройдет.
Как получить
Для оформления кредитных каникул нужно обратиться с требованием в банк или другую финансовую организацию, предоставившую заём. Способы подачи заявлений указаны в договоре или на официальном сайте конкретной организации. Это может быть письменное заявление, поданное лично, звонок по телефону с известного кредитору номера или подача документов онлайн.

Нужно предоставить:
  • требование кредитных каникул;
  • выписку из ЕГРН о правах каждого из заемщиков/созаемщиков, обращающихся за каникулами, на объект недвижимости;
  • документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации.
В некоторых ситуациях могут потребоваться дополнительные документы, банк запросит их самостоятельно.

Банк не вправе отказать в предоставлении каникул, если у заёмщика есть основания. Но если человек не сможет подтвердить законность требований, каникулы будут прекращены, образуется просрочка.
Плюсы и минусы
Основной плюс кредитных каникул – это возможность обойтись без просрочки и получить тайм-аут на то, чтобы поправить финансовое положение.

Чтобы грамотно воспользоваться кредитными каникулами, важно прочитать договор, убедиться, что там есть строчка о досрочном погашении, и… на полгода полностью отказаться от выплат. Почему именно так? Потому, что кредитные каникулы не продлят, они даются ровно на 6 месяцев. Повторно взять их тоже нельзя, правило жесткое: один кредит – одни каникулы. Поэтому даже если ситуация выправится неожиданно быстро, стоит создать подушку, которая позволит спокойно выплатить долг. Если же финансовое положение придет в норму, можно вернуть затраты, погасив долг или его часть досрочно.
Главный минус кредитных каникул – человек, применивший их, заплатит банку больше: в течение полугода на основной долг будут начисляться проценты, и их придется отдавать. Исключение – только каникулы по ипотеке, при их применении переплаты не будет.

При ипотечных каникулах 6 месяцев, на которые они предоставляются, как бы вырезаются из графика платежей и переставляются в его конец. После прекращения каникул заёмщик продолжает выплаты так, как будто последние 6 месяцев аккуратно вносил платежи.

Хотя кредитные каникулы и не портят кредитную историю, но фиксируются в ней. Банк, оформивший каникулы, скорее всего, заморозит кредитные карты людей, подавших заявление на каникулы, еще до их оформления. Это логично: люди сообщили о трудном финансовом положении, банк не готов ни рисковать своими средствами, ни вводить заёмщика в еще более сложное финансовое положение. Кредитные карты – достаточно сложный финансовый инструмент. Чтобы им пользоваться, необходимо иметь свободные средства.
Хотя кредитные каникулы и не портят кредитную историю, но фиксируются в ней. Банк, оформивший каникулы, скорее всего, заморозит кредитные карты людей, подавших заявление на каникулы, еще до их оформления. Это логично: люди сообщили о трудном финансовом положении, банк не готов ни рисковать своими средствами, ни вводить заёмщика в еще более сложное финансовое положение. Кредитные карты – достаточно сложный финансовый инструмент. Чтобы им пользоваться, необходимо иметь свободные средства.

Другие организации тоже могут отказывать в кредитах и займах, и это опять же благо для заёмщика (хотя некоторым кажется, что это ограничение их прав).

Других недостатков у кредитных каникул мы не обнаружили.
А можно обойтись?
Можно – и теоретически, и практически. Эти методы особенно актуальны для тех, кто не подпадает под условия предоставления каникул: например, у людей сумма займа выше, чем указанная в требованиях закона, или снижение дохода значительное, однако не дотягивает до 30%, оговоренных в законе.

У банков есть собственные программы изменения кредитных условий – это реструктуризация и рефинансирование. Обе они могут применяться к одному и тому же кредиту неоднократно.

Реструктуризация – это изменение условий договора по тому же кредиту с тем же банком. В этом случае могут увеличить срок выплат либо снизить процентную ставку, в любом случае понижается сумма, которую заёмщик ежемесячно должен отдавать в банк. Кстати, кредитные каникулы в статистике часто считаются частным случаем реструктуризации, но это не совсем так: их банк предоставить обязан, а в реструктуризации может отказать.

Рефинансирование – это оформление кредита (как правило, в другом банке), за счет средств которого погашается задолженность перед первым банком. Чаще всего применяется при несговорчивости первоначального кредитора или если заёмщику удалось найти более выгодные условия.

Практика рекомендовать собственные программы тем, кто обращается за кредитными каникулами, образовалась давно, она достаточно отработана. Главное – не забывайте внимательно читать договор! Каникулы – это прозрачная мера, нормы которой зафиксированы в законодательстве. В кредитных же договорах банк устанавливает собственные правила, пусть и в довольно широких рамках.
Выводы
1
Кредитные каникулы – мера, позволяющая заёмщику выправить финансовое положение, если у него есть реальные шансы это сделать.
2
Предоставить каникулы тем, кто соответствует требованиям - обязанность банков и организаций, выдающих займы (например, МФО).
3
Если ситуация безнадежна или стала такой уже после подачи заявления, за время каникул можно успеть подготовиться к банкротству.
4
Не стоит брать каникулы «на всякий случай»: во-первых, они удорожают кредит, во-вторых, такая мера может применяться только один раз за весь срок действия кредитного договора.
5
Тем, кто не подпадает под условия кредитных каникул, банки могут предложить собственные инструменты – реструктуризацию или рефинансирование.
6
Не пытайтесь схитрить: если вы не сможете предоставить подтверждающие документы или выяснится, что заёмщик пытался обмануть банк, каникулы будут отменены, возникнет просрочка.
Хотите получать рассылку с новыми инструкциями и статьями?
© Иллюстрация: Анна Иванцова

Поделиться статьей

Подпишись на нас в соцсетях

Читайте также