Льготная ипотека:
как получить?

Список льготников кажется небольшим, но он охватывает существенную часть россиян.

Семьи с детьми, рожденными (или усыновленными) в 2018 году и позже: они могут приобрести квартиру на первичном рынке или частный дом с земельным участком под 6% годовых. В Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях на эти цели можно взять до 12 млн руб., в других регионах – 6 млн руб.

С 2023 года льготную ипотеку по этой программе смогут получить и семьи с двумя детьми, которым не исполнилось 18 лет. Точная дата расширения программы пока неизвестна, как и неясно, будет ли на этих условиях применяться рефинансирование.

Те, кто приобретает дом в селе (кроме Московской области), вы можете взять ипотечный кредит размером от 100 000 до 3 млн руб. (в Ленинградской области, ЯНАО и ДФО – 5 млн руб). под 3%. Деньги можно потратить на индивидуальное жилищное строительство или купить готовый загородный дом с участком (не старше 5 лет при покупке у физического лица, не старше 3 лет – у юридического). В доме нужно будет оформить постоянную регистрацию и подтверждать ее 1 раз в 3 месяца.

Сотрудники IT-компаний, аккредитованных Минцифрой, в возрасте от 25 до 44 лет пунктах могут взять ипотеку до 5%. В городах с населением более 1 млн человек условие – зарплата от 150 тыс. руб. в месяц, сумма кредита до 18 млн. В городах с населением менее 1 млн чел. потребуется зарплата и от 100 тыс., сумма кредита 9 млн рублей.

Взять жильё в Дальневосточном федеральном округе под 2% можно, если вы:

• муж и жена не старше 35 лет;
• не старше 35 лет и у вас есть ребенок до 18 лет;
• участвуете в программе «Дальневосточный гектар»;
• переехали в ДФО по региональным программам повышения мобильности трудовых ресурсов;
• проработали не меньше 5 лет в государственной или муниципальной образовательной или медицинской организации в ДФО;
• вынужденный переселенец из Украины, ЛНР и ДНР и сейчас проживаете в ДФО.

Срок до 20 лет, максимальная сумма кредита – 6 млн рублей.

Военнослужащие-контрактники могут приобрести жилье в любом регионе России. Пока человек продолжает службу и выполняет условия программы, за него платит государство, а затем квартира остается в собственности. При досрочном увольнении со службы и других нарушениях условий придется не только выплатить кредит самому, но и вернуть уже потраченные государством деньги.

Во всех случаях размер первоначального взноса составляет не менее 15% от стоимости жилья

Это самая сложная тема для тех, кто решил обзавестись собственным жильем. Проще всего семьям с детьми, родившимися начиная с 1 января 2021 года: тогда значительно были увеличены суммы материнского капитала, появились выплаты на первого ребенка.

С рождением ребенка родители получают от государства сертификат, которым в том числе можно оплатить первоначальный ипотечный взнос. Этот способ закрытия первого взноса эксперты называют самым безопасным.

В 2022 году при рождении первенца государство выдает сертификат на сумму 524 527 руб. (с 1 февраля 2023 года – 589 500 руб.), после рождения второго ребенка – дополнительно 168 616 руб. (189 500), а если после рождения первенца семья маткапитал не получала, 693 144 руб. (779 000 руб). Максимальная выплата по материнскому капиталу, таким образом, может стать первоначальным взносом за жилье стоимостью около 4,5 млн руб. В Москве за такие деньги жилье купить удастся вряд ли, но, во всяком случае, копить придется уже меньше.

Брать кредит на первоначальный взнос не рекомендуем: он ставит под вопрос само получение ипотечного кредита, поскольку, во-первых, повышает долговую нагрузку, а во-вторых, банк, видя такие данные в кредитной истории, прекрасно понимает, что накоплений на первоначальный взнос у семьи нет, а значит, вряд ли она будет надежным заемщиком.

Идеальный случай – если на первоначальный взнос удается накопить. Можно, конечно, занять у близких людей, но в этом случае нужно быть уверенными, что вы точно сможете своевременно вносить платежи (а для этого нужно иметь финансовую подушку, то есть, копить, так или иначе, придется).

Льготная ипотека – это не добрая воля банков, а результат договоренности между кредитными организациями и государством. Поэтому в программах участвуют не все банки, и выдача одного вида льготной ипотеки не означает, что банк выдаст и другой ее тип. Чтобы узнать, на кредитование в каких банках можно рассчитывать, проще всего воспользоваться ипотечным калькулятором агрегатора «Банки.ру».

Сразу переходите в настройки фильтров. Обратите внимание, насколько сильно зависит размер ежемесячного платежа от величины первоначального взноса.

Важно помнить: реальное предложение банка может отличаться от того, что представлено у агрегатора, поэтому сайт используйте только в информационных целях. Выберите несколько банков, куда планируете подавать заявки. Перейдите на их сайты. Внимательно прочтите предложения.

Решая, стоит ли брать ипотеку, необходимо опираться на отношение ежемесячного платежа за жилье, не включая коммунальные расходы, к доходу семьи. Комфортным считается вариант, когда на оплату жилья уходит не более трети дохода. Допустимым – не более половины. Это рискованно: вряд ли при таком объеме платежей вы сможете накопить достаточный объем подушки безопасности. Но если вы не укладываетесь даже в него, сейчас однозначно не время думать о покупке квартиры. Ведь если вы не сможете вносить платежи, банк вправе продать квартиру, даже если это единственное жилье, в котором зарегистрированы дети.

Если средств явно не хватает, можно рассмотреть более дешевое жилье, например, в соседнем регионе. Стоит ли это делать, зависит от множества факторов. Если семье не принципиально, где жить, можно рассмотреть, например, сельскую ипотеку и приобрести жилье под гораздо более выгодный процент, чем у семейной ипотеки.