Top.Mail.Ru
Инструкция
Новогодняя финансовая инструкция
Новый год – это мечты, пожелания, ожидание лучшего или даже чуда. Можно ли сделать чудо своими руками? В финансовом плане – определенно да. Рассказываем, как.
Желания под куранты: как это работает
О чем вы мечтаете накануне 2023 года, если отвлечься от глобальной политической ситуации? А это можно купить за деньги?

Купить нельзя только любовь, близких людей и в определённой степени здоровье. Всё остальное – можно. Знакомства, впечатления, комфортная жизнь, облегчение быта и даже иногда спокойствие – всё это в той или иной форме продаётся.

Итак, о чём вы мечтаете? Запишите идею на бумажке. Только не надо сжигать её и растворять пепел в шампанском. А то не сбудется!
Время поразмыслить
В предпраздничной гонке вряд ли вы сможете найти время на то, чтобы спокойно обдумать, что нужно для реализации вашей цели. А вот после время будет – даже у тех, кто работает в праздничные дни, обычно выдаётся период поспокойнее.
Внимательно посмотрите на поставленную финансовую цель – ту, которая новогоднее желание. Что для этого нужно? Сколько это стоит?

Если речь о финансовой подушке – накоплениях, необходимых на случай крутых перемен в жизни, – то специалисты рекомендуют отложить на, к примеру, накопительный счёт сумму, которой хватит на полгода привычного для вашей семьи уровня жизни, если вдруг доход станет нулевым.

Устали от быта? Смотрите, сколько стоит служба клининга для вашей квартиры, как часто и в каком объёме вам нужна помощь.

Хочется в отпуск? Определяйтесь, куда и когда, сколько стоят билеты, жилье в выбранный вами сезон, какие траты в день подразумеваются, на сколько дней хотите поехать.

Нужен автомобиль? Новый или подержанный? Считайте стоимость как самой машины, так и все расходы на оформление, ОСАГО и, возможно, КАСКО.

Не радуют успехами дети-школьники? Поможет репетитор.

Результат – понятная финансовая цель: накопить конкретную сумму к определённому сроку на известную покупку. Значит, ясно, сколько нужно откладывать ежемесячно.
Давайте посмотрим, реально ли это.
От цели – к задачам
Получится откладывать в месяц нужную сумму? Отлично. Сходу не получается? Придётся увеличивать сроки, но не спешите воспринимать это как приговор. Всё гораздо легче, чем кажется.

Любой личный бюджет складывается из трёх составляющих. Это доходы, расходы и имеющиеся ресурсы. Чтобы откладывать, бывает достаточно просто снизить расходы. Чтобы откладывать больше, обычно необходимо повысить доход. Для крупной покупки стоит провести полную инвентаризацию вашего имущества и понять, есть ли среди него что-то ненужное, что можно продать.

Итак, три задачи:
  • оценить те активы, которые уже есть;
  • проанализировать расходы;
  • оценить возможность дополнительного дохода.
Кажется сложным? Ничего подобного. Когда только начинаешь планировать личный бюджет, действительно придётся потратить некоторое время, чтобы всё подсчитать и оценить, выбрать удобные инструменты и привыкнуть ими пользоваться. Но пройдёт совсем немного времени, и эти действия будут такими же привычными, как чистка зубов. Да и необходима финансовая гигиена не меньше, чем физическая.

Жуткое слово «расхламление»
Рекомендации начать финансовый порядок с расхламления встречаются в каждом первом пособии по финансовому планированию. Но как соотносится разбор шкафов с, например, первоначальным взносом на квартиру?

Это полезное действие позволяет вам добыть сразу трёх зайцев:
  • оценить активы, о которых вы не подозревали,
  • заметить траты, о которых вы не догадывались,
  • изрядно облегчить быт.
Итак, нам понадобятся шкаф (кладовка, комод, балкон) и четыре коробки: «Смешанные отходы», «Вторсырьё», «Продать», «Оставить».

Всё, что сломано, порвано, с истекшим сроком годности сортируем в две коробки: «Смешанные отходы» и «Вторсырьё». Попытки завести для таких вещей коробку «В ремонт» заканчиваются тем, что через 3-4-5 волн расхламления её содержимое всё равно окажется в первых двух коробках, так зачем тратить лишнее время?

«Вторсырьё» – это мусор, который можно продать. Например, электроника – её вообще запрещено выбрасывать в бытовые отходы, а за лом сколько-то денег, но дадут. Бегать в пункт приёма с каждым устройством смысла мало, но отвезти один раз всё вместе вполне может иметь смысл.
Металлолом, макулатура, перерабатываемый пластик, стекло, керамика – всё это тоже перерабатывается, но окупит ли его сдача стоимость проезда до приёмного пункта и затраченное время? Если нет, то неподалёку может найтись «бесплатный» пункт приёма вторсырья. Зачем вам это? Для прокачки навыка экономии.

«Продать» – коробка для ненужных вещей, которые если и поношены, то некритично. Вариантов для продажи несколько – комиссионные магазины, секонд-хенд, доски объявлений в Интернете типа «Авито» или «Юлы». Продавая вещи самостоятельно, вы получите больше денег, но потратите больше времени. Секонды принимают вещи дёшево, зато туда нужно всего один раз доехать. Комиссионные магазины либо принимают вещи сразу, либо предлагают процент с продажи, когда вещь найдёт покупателя.

Какие вещи стоит продавать? Практически все, которыми вы не пользовались год и более.

«Оставить» – коробка для вещей, которым есть реальное применение в вашей жизни. Их, как правило, немного. И именно на такие вещи стоит тратить деньги в будущем.
На что мы тратим?
Неумолимая статистика говорит: в средней семье около 30% доходов уходит непонятно на что. «В смысле?», – спросите вы. А в прямом. Расхламление наглядно это показывает: наверняка в коробку «Продать» было отправлено немало ненужных или «одноразовых» вещей. Лишние продукты, кофе по дороге – всё это тоже отъедает ощутимую часть бюджета.

«Мусорные» траты сложно заметить. Способ найти «протечку» один – записывать каждую покупку. Если рассчитываетесь преимущественно с банковской карты, будет немного проще. Выручают и электронные чеки, которые магазины присылают на электронную почту. Главное – не записывать всё в одну кучу, а выделить категории: «жильё», «продукты», «транспорт», «образование», «досуг», «подарки», «благотворительность» и другие.

Пачка кофе домой и кофе на бегу из автомата или кофейни – это разные пункты расходов. Первый – это нормально, если продукт берётся не «на всякий случай», а второй может быть необходимостью, но чаще всего это лишняя трата.

Звучит жутковато и даже как-то душно, но на деле привычка к правильному потреблению вырабатывается довольно быстро. В записях даже за месяц и тем более за квартал будет заметно, какие статьи бюджета отъедают слишком много средств.

В расчётах мы будем противостоять армии отличных маркетологов. Эти люди способны продать снег чукче зимой, а втюхать рядовому покупателю лишнюю упаковку сосисок под соусом большой скидки, акции 1+1 или хорошего кэшбека им вообще не составит труда.

Лайфхак: если видите товар по акции, возьмите его полную стоимость. Цену со скидкой вы заплатите на кассе, а остаток, который якобы идёт за счёт магазина, положите в копилку. Всё ещё хочется приобрести товар? Тогда он вам, скорее всего, нужен. Расхотелось? Отлично, 1:0 в вашу пользу, маркетологи проигрывают.


Когда структура ваших трат понятна, можно искать манёвры для экономии.

Высокие коммунальные расходы? Могут помочь полезные бытовые привычки: экономный расход воды и электричества, при технической возможности – многотарифные счётчики. Внимательно прочтите счёт от управляющей компании. Нет ли там того, чем вы не пользуетесь? Отключение даже радиоточки за годы жизни в квартире приведёт к серьёзной экономии. Коллективная телевизионная антенна, для жителей первого и второго этажа – лифт… Отказ от ненужных услуг ваше право.

Велики траты на еду вне дома? Среди достаточно обеспеченных людей немало тех, кто носит обеды на работу из дома. Много уходит на полуфабрикаты? Выберите один выходной в месяц, сами сделайте котлеты, фрикадельки, наггетсы, фаршированные перцы и заморозьте. Выйдет значительно дешевле, а если семья небольшая, то такие трудовые выходные нужны будут нечасто.

Вариантов множество: средство для мытья посуды не в диспенсере, а в канистре (в диспенсер его можно налить), контейнер для стирального порошка и большие, а не килограммовые, пакеты – это серьёзная экономия.
Откуда берутся деньги?
Если финансовая цель по-настоящему серьёзна, а сроки её реализации сжатые (а также в случае, когда дельта ваших доходов и расходов даже после всех мер по экономии остаётся околонулевой), без дополнительного дохода не обойтись.

Начнём с анализа рынка труда. Ваша зарплата средняя по отрасли, выше или ниже?

Что со свободным временем? Предложение резко сменить профиль мало кого приводит в восторг, но чаще всего можно совмещать основную работу и удалённые подработки. Написание текстов, SEO, дизайн, некоторые специальности в индустрии игр – всё это не привязано ни ко времени суток, ни к региону проживания. Конечно, пока вы набираетесь опыта и нарабатываете репутацию, много не заработать, зато потом приработок вполне может стать основным источником дохода.

Что ещё можно монетизировать? Дачу или гараж, если вы ими не пользуетесь, можно сдавать в аренду. Если позволяет водительский стаж и есть собственный автомобиль, возможна подработка таксистом, доставщиком, автокурьером.

Всё больше возможностей для того, чтобы продавать услуги. Существуют сайты-агрегаторы для репетиторов, нянь, мужчин и женщин, помогающих поддерживать в порядке дом. Всё это позволяет зарабатывать в свободное время.

А вот монетизация хобби не всегда успешна: среди домашних кондитеров и рукодельниц слишком высока конкуренция, рынок насыщен и большинство желающих уже определились с теми, у кого предпочитают заказывать, так что здесь есть риск закупить расходные материалы, но при этом остаться ни с чем.
Но это о глобальном. Теперь о более мелких, зато регулярных пополнениях бюджета:
  • налоговые вычеты: почитайте о них, практически каждый плательщик НДФЛ может вернуть часть денег, уплаченных государству;
  • пособия, льготы – посмотрите, вдруг вам что-то положено, но не оформлено;
  • кэшбек – вернуть можно от 0,5 до 3%, и обычно лучше выбирать программы, где начисления происходят не в баллах, а в деньгах;
  • банковские вклады в промо-периоде зачастую дают процент выше ключевой ставки (главное – не выходить за его пределы и вовремя искать более выгодное предложение).
Это – буквально деньги, лежащие на земле, нужно просто не полениться их поднять.

Всё равно не получается скопить вовремя нужную сумму и очень хочется взять кредит? Что ж, давайте посчитаем. Берём стоимость вашей мечты без займа и сравниваем с полной стоимостью кредита – суммой, которую вы должны будете выплатить банку с учётом всех комиссий и процентов. Расходная часть вашего бюджета взлетит непропорционально. Значит, если это не вопрос здоровья, его придётся отложить. Ведь если вы не можете скопить меньшую сумму, то и кредит отдавать будет непросто.
Хотите получать рассылку с новыми инструкциями и статьями?
© Иллюстрация: Анна Иванцова

Поделиться статьей

Подпишись на нас в соцсетях

Читайте также