Рефинансирование – это услуга, с помощью которой можно получить новый заём для погашения имеющегося долга. За рефинансированием граждане обращаются не только в ситуациях, когда долги становятся непосильными. Снижение ставки, сокращение (или увеличение) срока, изменение валюты займа, уменьшение ежемесячной кредитной нагрузки, оформление кредита без поручителя, – причины могут разными.

Одна из самых рекламируемых – объединение нескольких долгов в один. Так при помощи рефинансирования банки и МФО привлекают платёжеспособных клиентов. Еще одна возможность, которую даёт рефинансирование, – дополнительная сумма средств, их можно использовать по своему усмотрению.

Любой долг можно рефинансировать (перекредитовать), в том числе и от МФО. Абсолютно у всех финансовых организаций свои внутренние методики и подходы, а также причины, по которым может быть одобрена заявка на рефинансирование или отказано в ней.

Это актуально практически для всех заёмщиков. Особенно в тех случаях, когда происходит снижение ключевой ставки, а долг — среднесрочный или долгосрочный. Снизить процент по ипотеке можно в любой кредитно-финансовой организации, но если вы обратитесь в свой банк, процедура не будет называться рефинансированием. Речь скорее всего пойдёт об изменении условий договора. По мнению аналитиков, рефинансирование выгодно, если разница между старой процентной ставкой и новой начинается от 2%. При этом важно не поддаться на уловки кредитных менеджеров: увеличивать срок кредитования нельзя, иначе это «съест» всю выгоду.

При рефинансировании можно заключить новый договор на максимальный срок. Сумма долга останется прежней, соответственно ежемесячный платеж сократится. Однако в этом случае нельзя забывать о переплате по процентам. Но здесь уже каждый выбирает свою выгоду – экономия на финишной прямой в будущем или посильная оплата счетов в настоящем.

Если речь идёт о нескольких кредитах с разными графиками погашения, легко запутаться и пропустить срок платежа. Новый кредит, оформленный благодаря рефинансированию, поможет упорядочить жизнь: средства пойдут на погашение нескольких займов, а риск просрочки по единственному кредиту сойдёт на нет. И всё-таки главный плюс процедуры не столько удобство, сколько уменьшенный размер процентной ставки в новом договоре (если, конечно, повезёт найти выгодную программу).

От рефинансирования следует отличать консолидацию — его разновидность. Подходит тем, у кого несколько кредитов в одном банке. При консолидации рассчитывать на изменение процентной ставки не стоит, обязательства объединяют исключительно для удобства, а не для получения выгоды.

Первый шаг – мониторинг предложений. Программы в финансовых организациях различаются по ряду критериев (разобраться поможет калькулятор рефинансирования):

• ограничения по размеру и сроку нового кредита;
• процентная ставка;
• стоимость страховки;
• наличие дополнительных расходов;
• количество дней до первого платежа;
• требования к заёмщикам (возраст (от 18–21 года до 65 лет), стаж работы (от одного–трёх месяцев), доход, гражданство и др.).

Если рефинансирование одобрено, банк предложит подписать договор. Обязательно изучите его подробно, прочитайте информацию под звёздочкой, проанализируйте, выгодны ли условия. Если в чём-то сомневаетесь, не стесняйтесь уточнять и переспрашивать – но только до того момента, как подписали договор. Повторно «передумать» можно лишь до момента перечисления средств.

Чем больше в заявке укажете информации о себе (источники дохода, сколько зарабатываете и т. д.), тем лучше. От этого зависит сумма, которую одобрит банк. Иногда максимум по рефинансированию оказывается больше, чем размер долга. В этом случае разницу допускается потратить без оглядки на кредитора.

Некоторые банки не устанавливают потолок, но при этом общий размер кредита не должен превышать лимит по программе рефинансирования. Решение о выдаче дополнительных денег банк принимает в индивидуальном порядке, а влияет на него анализ платёжеспособности клиента.

Например, доход позволяет претендовать на кредит 500 тыс. рублей, а для рефинансирования нужно 300 тыс. рублей. Арифметика простая: дополнительно можно получить не более 200 тыс. рублей. Если одобрили 150 тыс. рублей и как раз эта сумма требуется для рефинансирования, то получить дополнительные деньги для личных целей не выйдет.

Если дополнительные деньги не нужны, а решение насущных вопросов (ремонт, плата за образование и пр.) можно отложить на какое-то время, не стоит запрашивать лишнюю сумму. Особенно это касается ипотеки. Из минусов – сопутствующие расходы (страхование залога и жизни), увеличение срока погашения кредита и снятия обременения с жилья, серьёзная долговая нагрузка, из-за чего смысл рефинансирования теряется.

Каждый такой случай рассматривается, что называется, под лупой. Но стоит знать: одобрение рефинансирования с плохой кредитной историей – процесс непростой. Просрочки и низкий рейтинг для банка – это яркий маркер недисциплинированности и ненадёжности клиента.

Рефинансирование с плохой кредитной историей зависит от требования конкретного банка к заёмщику, размера действующих кредитов и суммы просрочки. Чтобы повысить вероятность одобрения заявки, попробуйте:

• привлечь к оформлению кредита поручителя или созаёмщика;
• оформить добровольное страхование жизни и здоровья;
• представить обеспечение кредита – к примеру, залог на имущество;
• открыть в банке дебетовую карту и перевести на неё зарплату;
• ·положить деньги на депозит, пусть даже небольшую сумму.

Помните: закон не обязывает банки проводить рефинансирование. Финансовые организации имеют право устанавливать собственные требования к заёмщику. Если он им не соответствует, легко могут отказать.

1.   Небольшие кредиты (до полумиллиона) переоформлять нет смысла.
2.   Не все банки разрешают рефинансировать заём и прямо указывают на это в договоре. Так что прежде чем подавать заявку на перекредитование, следует перечитать документ.
3.   На рефинансирование не стоит идти, если за плечами половина срока кредита. В самом начале платежей большая часть ежемесячных взносов уходит на оплату процентов, а сам долг уменьшается микродолями. Так зачем же вновь проходить этот путь?
4.   При рефинансировании требования к заёмщикам выше, а процент по новому кредиту не всегда выгоден. Иногда вместо рефинансирования имеет смысл рассматривать обычные кредиты – на них проще получить одобрение, а условия бывают интереснее.
5.   При выборе организации для рефинансирования важно обратить внимание на способ передачи денег. Чаще банк самостоятельно гасит сумму на счёте заёмщика, реже перечисляет деньги на дебетовую карту (вопросы: сколько будет стоить ее обслуживание? есть ли комиссии ?).
6.   Рефинансирование ипотеки – особая история. Иногда без содействия кредитного брокера не обойтись. В разных регионах стоимость его услуги варьируется от десятков до сотен тысяч рублей.
7.   Жилищные кредиты, полученные по государственным программам, не рефинансируются.
8.   Банки обычно позволяют объединять не более пяти кредитов и рефинансировать один кредит не больше двух раз.
9.   Данные, полученные при помощи онлайн-калькулятора, являются ориентировочными и могут измениться в любую сторону после одобрения банком.
10. При рефинансировании ипотеки потребуется новый отчет об оценке недвижимости. Например, в Москве он обойдется в 5000 рублей. Не стоит забывать и о повышенной ставке на период перезалога (чаще всего это 2%); пошлине за регистрацию ипотеки (банк и заёмщик делят её пополам, обойдется в среднем в 500 рублей); страховке (стоимость зависит от конкретного банка).
11. Иногда в договоре рефинансирования «спрятана» комиссия за досрочное погашение кредита.
12. Некоторые банки зарабатывают, одобряя повышенный размер суммы, необходимой для рефинансирования. Будьте бдительны и отказывайтесь от лишнего!
13. Долг по кредитной карте можно рефинансировать двумя способами: через открытие новой кредитки и через потребительский кредит. Первый вариант предпочтительнее, поскольку позволяет сохранить лимит и акционные условия.
14. Важно не допустить пропуска платежа по предыдущему кредиту, даже если вы запланировали рефинансировать долг. В противном случае это может повлиять на решение банка и испортить кредитную историю.
15. Рефинансирование отображается в кредитной истории как обычный кредит. И если по нему нет нарушений условий договора, просрочек платежей и штрафных санкций, он её не испортит.
16. Не стоит увлекаться рефинансированием. Финансовые организации устанавливают сроки, которые должны пройти с предыдущей процедуры, и настороженно относятся к клиентам, у которых постоянно возникает необходимость брать новый кредит и менять условия договора.

А вы сталкивались с рефинансированием? Это помогло решить проблемы?