Сколько себя помню, я всегда мечтала о своём доме. Однако накопить на него у меня не получалось. Когда я поняла, что сбережений хватает на землю и нашла подходящий участок, пришлось принимать волевое решение. Я согласилась, что буду строить в кредит. Мне хотелось быть уверенной, что это решение не станет фатальным, поэтому я тщательно изучила вопрос. И вот какие выводы я сделала.
Как выгодней погашать ипотеку
Я взяла кредит на 10 лет. В момент подписания договора я почувствовала себя ближе к мечте. Но к ней предстоял долгий путь - и сама стройка, и погашение ипотеки.В договоре была прописана аннуитетная схема погашения. То есть платить кредит я должна была равными частями на протяжении всего периода - ежемесячно по 26 тысяч с копейками. У аннуитета есть плюсы: простота обслуживания - одну цифру запомнить проще, чем следить за графиком платежей, а также доступность - при оформлении ипотеки с такой системой погашения требования к заемщикам обычно не такие строгие. Сначала почти весь платёж идёт на уплату процентов, а долг почти не сокращается. Со временем это соотношение выравнивается. Однако из-за переплаты по процентам такой кредит выходит дороже.
Однако когда появились свободные деньги, передо мной встал вопрос - уменьшить срок кредита или сумму платежа. Такой выбор предлагался в личном кабинете, когда я указала, что хочу внести сразу 30 тыс. руб.
Разумней погашать кредит досрочно - так будет меньше переплата. Однако есть ещё один лайфхак, который подойдёт организованным людям, которых не подводит память и внимание.
Можно выбрать «уменьшение суммы платежа» и продолжать вносить каждый раз сумму не меньше текущего ежемесячного платежа. Тогда размер обязательных выплат будет снижаться, платёж закроется в те же сокращенные сроки, а переплаты не будет. При этом так можно заготовить себе подушку безопасности на случай потери дохода.
Что делать при форс-мажорах
Мне довелось воспользоваться этой подушкой, и в тот момент я была себе невероятно благодарна. Как это обычно и бывает, форс-мажор случился тогда, когда я его совсем не ждала. Я с друзьями поехала кататься на лыжах в горы и... сломала ногу. Дальше была скорая, гипс и, о ужас, больничный на 3 месяца.Тут я забеспокоилась: так долго сидеть без полноценной зарплаты, а ведь ипотеку никто не отменял. К тому же стройка изрядно съела мои сбережения.
Однако, благодаря тому, что я всё время вносила в погашение 26 тыс. руб. и выбрала “уменьшение ежемесячного платежа", его размер снизился до 10 тыс. руб. Эта сумма даже на больничном не казалась непосильной.
Спустя 3 месяца я вышла на работу и снова стала платить по 26 тыс. руб. Теперь я собираюсь немного увеличить платёж, чтобы вернуться к прежним планам по досрочному погашению. Однако план-минимум уже выполнен: несмотря на форс-мажор мне удалось избежать просрочки по кредиту.
Доверяй, но проверяй
Есть ещё нюанс: при досрочном погашении надо контролировать, как банк списывает и проводит операции. Знаю случаи, когда человек вроде перевёл деньги, а какую-то галочку не нажал и деньги просто висят на счете. Или человек неверно указал сумму и банк не пускает деньги в погашение. Поэтому необходимо внимательно отслеживать все операции. Особенно в первые месяцы.© Иллюстрация: Анна Иванцова