Какие права должникам и коллекторам даёт обновлённый закон о банкротстве?

—#nbsp;На#nbsp;наш взгляд, поправки являются типичным совершенствованием законодательства. Ничего революционного в#nbsp;них нет, как нет и#nbsp;перегибов в#nbsp;пользу должника или кредитора. Время идёт, технологии меняются, появляются новые инструменты взаимодействия, использование которых в#nbsp;такой конфликтной области, как взыскание, должны быть учтены. С#nbsp;увеличением периода правоприменения нарабатывается и#nbsp;массив истории конфликтных ситуаций. А#nbsp;на#nbsp;основе этого меняется законодательство#nbsp;— так и#nbsp;должно быть в#nbsp;правовом государстве.

Стоимость входа на#nbsp;рынок банка и#nbsp;МФО отличается на#nbsp;порядки, равно как объём портфеля. Поэтому рисковать банковской лицензией очень невыгодно. Если сравнивать количество обоснованных жалоб с#nbsp;количеством просроченных обязательств, то#nbsp;к#nbsp;рынку МФО у#nbsp;должников претензий значительно больше, чем к#nbsp;банкам. Несмотря на#nbsp;то#nbsp;что банки выведены из-под действия 230-ФЗ «О#nbsp;защите прав и#nbsp;законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по#nbsp;возврату просроченной задолженности и#nbsp;о#nbsp;внесении изменений в#nbsp;Федеральный закон „О#nbsp;микрофинансовой деятельности и#nbsp;микрофинансовых организациях“», даже при очевидно гораздо большем количестве должников и#nbsp;существенно большем объёме просрочки, к#nbsp;ним претензий всегда в#nbsp;разы меньше. Поэтому мы#nbsp;считаем оправданным подход, предложенный законодателями.

1. Коллекторам добавили возможность отправлять письменную корреспонденцию, а#nbsp;не#nbsp;только почтовые отправления.

—#nbsp;Это оправданно. Сейчас способов доставки стало очень много. Те#nbsp;же#nbsp;курьерские службы. Почему нужно ходить на#nbsp;почту? Это уже искусственное ограничение, устаревшее.

2. Банки могут выступать в#nbsp;качестве представителя кредитора (МФО по-прежнему нет.

—#nbsp;Доверия к#nbsp;банкам больше, так как требования к#nbsp;ним и#nbsp;контроль за#nbsp;ними гораздо жёстче.

3. Согласия должника и#nbsp;третьего лица на#nbsp;взаимодействие с#nbsp;третьим лицом могут быть даны вне зависимости от#nbsp;того, есть или нет просроченной задолженности.

—#nbsp;Это правильно. Наличие просроченной задолженности не#nbsp;уменьшает объём прав должника. Его права на#nbsp;отказ от#nbsp;дополнительных способов взаимодействия и#nbsp;обработки персональных данных одинаковы в#nbsp;любой момент времени.

4. Единый портал государственных услуг можно использовать при получении согласия должника#nbsp;— в#nbsp;личном кабинете.

—#nbsp;Какие есть варианты? УКЭП (усиленная квалифицированная электронная подпись), которую можно получить в#nbsp;любом аккредитованном удостоверяющем центре; УНЭП#nbsp;— подразумевается «Госключ»; а#nbsp;теперь ещё и#nbsp;простая подпись, используемая на#nbsp;портале «Госуслуги».

5. Имена и#nbsp;фамилии сотрудников коллекторских агентств, которые контактируют с#nbsp;должниками, могут быть заменены на#nbsp;коды.

—#nbsp;Это оправданно, так как 90% людей не#nbsp;запомнят фамилию, имя и#nbsp;отчество в#nbsp;разговоре с#nbsp;незнакомым человеком. Да#nbsp;и#nbsp;при условии записи всех разговоров установить сотрудника не#nbsp;представит сложности. Поэтому буквенный или цифровой код вполне может быть использован. А#nbsp;нелегалы и#nbsp;вовсе могут представляться любыми ФИО.

6. Автоматизированный интеллектуальный агент должен представляться в#nbsp;начале разговора, при этом обеспечивается возможность диалога с#nbsp;«живым» оператором.

—#nbsp;Многие думают, что роботы не#nbsp;представляются. Но#nbsp;нет, в#nbsp;законе на#nbsp;этот счёт чёткая формулировка: «В#nbsp;начале каждого случая непосредственного взаимодействия по#nbsp;инициативе кредитора или представителя кредитора с#nbsp;использованием автоматизированного интеллектуального агента должнику должны быть сообщены: условное наименование и#nbsp;индивидуальный идентификационный код автоматизированного интеллектуального агента, с#nbsp;использованием которого осуществляется взаимодействие, присвоенные кредитором или представителем кредитора».

7. Вводится понятие «состоявшегося непосредственного взаимодействия» посредством встреч, телефона и#nbsp;робота (если доведена предусмотренная законом информация, или должник явно отказался продолжать взаимодействие).

—#nbsp;Если при первых словах должник положил трубку, это не#nbsp;считается совершённым взаимодействием.

8. Предусмотрено, что несколько взаимосвязанных сообщений, полученных должником, являются единым сообщением.

—#nbsp;Бывает, что одно СМС оператор сотовой связи разбивает на#nbsp;две части#nbsp;— этого нельзя предугадать. Если сообщения пришли одновременно, это не#nbsp;нарушение. А#nbsp;вот если первая часть пришла утром, а#nbsp;другая умышленно направлена вечером, то#nbsp;это уже подпадает под запрет.

9. Закон вводит понятие обмена сообщений с#nbsp;должником. При этом такой обмен в#nbsp;течение дня является одним взаимодействием (ответы должника являются взаимодействием по#nbsp;инициативе должника).

—#nbsp;Правильное уточнение. Если должник прочитал и#nbsp;не#nbsp;ответил, то#nbsp;общение закончилось. Если#nbsp;же он#nbsp;написал, чтобы уточнить, дать другую информацию, то#nbsp;ответ ему не#nbsp;должен считаться нарушением. Но «последнее слово» всегда остаётся за#nbsp;должником.

10. Возвращена возможность направлять уведомления должнику о#nbsp;привлечении иного лица для#nbsp;взаимодействия.

—#nbsp;Нельзя запретить сторонам договора определять условия договора, главное, чтобы они не#nbsp;были навязаны.

11. Ограничение способов взаимодействия: только в#nbsp;отношении ПКО и#nbsp;МФО (на#nbsp;банки не#nbsp;распространяется), срок введения ограничений уменьшен до#nbsp;30 календарных дней за#nbsp;неоднократные нарушения. Предусмотрен срок вступления решения в#nbsp;силу и#nbsp;порядок обжалования.

—#nbsp;Без комментариев.

12. Сроки вступления в#nbsp;силу требований закона изменены. Теперь это 180 дней с#nbsp;даты опубликования. Что касается программного обеспечения и#nbsp;оборудования кредитных и#nbsp;микрофинансовых организаций, то#nbsp;здесь другие сроки#nbsp;— через год после опубликования.

—#nbsp;Логично. Необходимо время для#nbsp;настройки соответствия#nbsp;ПО требованиям закона.