По закону банки должны указывать размер полной стоимости кредита (ПСК) в договоре – в правом верхнем углу на первой странице. 21 января 2024 года вступят в силу требования о раскрытии информации о диапазоне значений ПСК в рекламных сообщениях и в местах продаж. Теперь слова «от 3,99% годовых» будут являться нарушением закона «О потребительском кредите (займе)». Почему банки раньше не указывали ПСК и станут ли делать это сейчас, объясняет эксперт.
Отвечает эксперт проекта «За права заёмщиков» Народного фронта и портала «Моя финансовая история» Александра Пожарская:
– Поправки в ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которые предусматривают обязанность кредиторов в рекламе, мобильном приложении, офисе и на сайте указывать рядом со ставкой диапазон значений ПСК таким же шрифтом, не первая попытка Центробанка призвать рынок к прозрачности. Совместные рекомендации о раскрытии параметров финансовых продуктов ФАС и ЦБ публиковали ещё в феврале 2023 года. Многие участники рынка прислушались к этому сигналу и уже давно занимаются перестройкой своего маркетинга.
Но практика показывает, что крупные банки такие призывы только принимают к сведению. Исполняют они лишь требования закона и приступают к этому в момент вступления нормы в силу. Согласно тексту 359-ФЗ, которым были внесены поправки в закон «О потребительском кредите (займе)», 23 октября вступили в силу нормы, касающиеся рекламы с указанием диапазона ПСК до указания ставок. Однако речь шла только о той рекламе финансовых продуктов, которая размещена на сторонних носителях и сайтах. Поэтому большинство кредиторов, и в первую очередь крупные, занимались изъятием той рекламной продукции, которая закону не соответствует, и перестройкой маркетинговой стратегии. У себя на сайтах информацию о диапазоне ПСК они размещают отдельными файлами – согласно действующим требованиям.
А вот норма о публикации полной стоимости кредита рядом со ставками на сайте и в местах обслуживания клиентов вступает в силу 21 января наступившего года. Так что скорее всего изменений на сайтах крупнейших банков в этом контексте стоит ждать не раньше полуночи с 20 на 21 января.
До той поры банки будут максимально пользоваться прежней возможностью, чтобы привлечь новых клиентов. Кроме того, существует вероятность, что некоторые банки «опоздают» с корректировкой иформации, поскольку наказание за неисполнение этой нормы, на наш взгляд, довольно мягкое – штрафы нечувствительные.
Но поскольку предполагается публично объявлять нарушителей, а рынок в основном дорожит репутацией, мы полагаем, что таких случаев будет немного. Кроме того, на наш взгляд, такая стратегия замалчивания не принесёт большой выгоды банкам. В условиях риска повышения ключевой ставки многие потенциальные клиенты, заинтересовавшиеся привлекательными предложениями, просто не получат одобрения кредита из-за высокого уровня долговой нагрузки. Эта тенденция наметилась ещё в середине третьего квартала прошлого года и, судя по последним данным, количество отказов по заявкам на потребкредиты продолжает расти.
Так что особого смысла завлекать клиентов, которым нельзя одобрить, банки сами не увидят. Возможно, они попробуют компенсировать утраченную возможность привлечения клиентов и наращивания прибыли за счёт других предложений – сервисов BNPL (оплата товаров и услуг равными частями без переплаты) и продуктов рассрочки. Пока в этом сегменте нет регулирования и, пожалуй, это одна из немногих возможностей удерживать закредитованных граждан в своём портфеле.
Но практика показывает, что крупные банки такие призывы только принимают к сведению. Исполняют они лишь требования закона и приступают к этому в момент вступления нормы в силу. Согласно тексту 359-ФЗ, которым были внесены поправки в закон «О потребительском кредите (займе)», 23 октября вступили в силу нормы, касающиеся рекламы с указанием диапазона ПСК до указания ставок. Однако речь шла только о той рекламе финансовых продуктов, которая размещена на сторонних носителях и сайтах. Поэтому большинство кредиторов, и в первую очередь крупные, занимались изъятием той рекламной продукции, которая закону не соответствует, и перестройкой маркетинговой стратегии. У себя на сайтах информацию о диапазоне ПСК они размещают отдельными файлами – согласно действующим требованиям.
А вот норма о публикации полной стоимости кредита рядом со ставками на сайте и в местах обслуживания клиентов вступает в силу 21 января наступившего года. Так что скорее всего изменений на сайтах крупнейших банков в этом контексте стоит ждать не раньше полуночи с 20 на 21 января.
До той поры банки будут максимально пользоваться прежней возможностью, чтобы привлечь новых клиентов. Кроме того, существует вероятность, что некоторые банки «опоздают» с корректировкой иформации, поскольку наказание за неисполнение этой нормы, на наш взгляд, довольно мягкое – штрафы нечувствительные.
Но поскольку предполагается публично объявлять нарушителей, а рынок в основном дорожит репутацией, мы полагаем, что таких случаев будет немного. Кроме того, на наш взгляд, такая стратегия замалчивания не принесёт большой выгоды банкам. В условиях риска повышения ключевой ставки многие потенциальные клиенты, заинтересовавшиеся привлекательными предложениями, просто не получат одобрения кредита из-за высокого уровня долговой нагрузки. Эта тенденция наметилась ещё в середине третьего квартала прошлого года и, судя по последним данным, количество отказов по заявкам на потребкредиты продолжает расти.
Так что особого смысла завлекать клиентов, которым нельзя одобрить, банки сами не увидят. Возможно, они попробуют компенсировать утраченную возможность привлечения клиентов и наращивания прибыли за счёт других предложений – сервисов BNPL (оплата товаров и услуг равными частями без переплаты) и продуктов рассрочки. Пока в этом сегменте нет регулирования и, пожалуй, это одна из немногих возможностей удерживать закредитованных граждан в своём портфеле.
© Иллюстрация: Анна Иванцова