Героиня, будучи одинокой молодой мамой, взяла кредит на холодильник и пылесос. Вовремя вносила платежи, а когда переехала в другой город, делала это дистанционно. Но что-то пошло не так. По утверждению банка, деньги от заёмщика не поступали. И сегодня на сайте Федеральной службы судебных приставов напротив фамилии женщины значится сумма долга 65 564 рубля. Как такое возможно и что с этим делать?
Отвечает Арсен Аристакесян, юрист компании LegalUp:
– Автору этой истории пришлось столкнуться с издержками приказной системы. Согласно ст. 122 ГПК РФ приказ может быть вынесен в отношении требований, основанных на сделке в простой письменной форме. Кредитный договор как раз попадает под этот случай.
Банку ничего не стоит взыскать такой долг: подготовить заявление с расчетом задолженности, заплатить пошлину, подать всё это в суд и ждать. Максимальная сумма требований по приказу – 500 тыс. рублей. То есть если долг меньше этой суммы, можно обратиться с требованием о вынесении приказа, больше – нельзя, придется подавать стандартный иск.
При вынесении приказа судья не так подробно исследует материалы дела, как при рассмотрении дела в исковом производстве, больше анализирует формальную сторону: есть или нет основания для взыскания долга. Судья не вызывает стороны в процесс, поэтому должник не может заявить свою позицию сразу.
Приказ легко вынести, но и легко отменить. Должнику достаточно написать, что он не согласен с приказом и просит о его отмене. Не нужно ссылаться на закон и судебную практику. Главное – уложиться в сроки. Закон дает 10 дней на подачу заявления об отмене. Срок отсчитывается с момента получения копии приказа или с момента, когда документ должен был быть получен. В первом случае в материалы дела представляется доказательство получения: отчет об отслеживании почтового отправления. Во втором случае ситуация
иная. К примеру, судебный приказ выслали на адрес регистрации, по которому должник не живёт. Тогда отсчёт пойдет с момента возврата письма из почтового отделения. Чтобы отменить приказ и восстановить срок обжалования, должнику нужно представить суду доказательства неполучения по уважительным причинам: болезнь, командировка, временная прописка по другому адресу и т. д. Героиня истории документ, видимо, не получила, поэтому судья отменила приказ.
Однако это не означает, что спор окончен. Банк может снова обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности, но уже в исковом производстве, и заявить те же самые требования. Но теперь уже суд будет уведомлять должника о производстве, исследовать доказательства по делу. Должник в этом случае может заявить письменную позицию, участвовать в судебных заседаниях.
Отменить решение, вынесенное в исковом производстве, не так просто: нужно обосновывать свою позицию со ссылками на материалы дела и нормы права. Это тяжело сделать без специальной юридической подготовки или без помощи опытного специалиста.
Банку ничего не стоит взыскать такой долг: подготовить заявление с расчетом задолженности, заплатить пошлину, подать всё это в суд и ждать. Максимальная сумма требований по приказу – 500 тыс. рублей. То есть если долг меньше этой суммы, можно обратиться с требованием о вынесении приказа, больше – нельзя, придется подавать стандартный иск.
При вынесении приказа судья не так подробно исследует материалы дела, как при рассмотрении дела в исковом производстве, больше анализирует формальную сторону: есть или нет основания для взыскания долга. Судья не вызывает стороны в процесс, поэтому должник не может заявить свою позицию сразу.
Приказ легко вынести, но и легко отменить. Должнику достаточно написать, что он не согласен с приказом и просит о его отмене. Не нужно ссылаться на закон и судебную практику. Главное – уложиться в сроки. Закон дает 10 дней на подачу заявления об отмене. Срок отсчитывается с момента получения копии приказа или с момента, когда документ должен был быть получен. В первом случае в материалы дела представляется доказательство получения: отчет об отслеживании почтового отправления. Во втором случае ситуация
иная. К примеру, судебный приказ выслали на адрес регистрации, по которому должник не живёт. Тогда отсчёт пойдет с момента возврата письма из почтового отделения. Чтобы отменить приказ и восстановить срок обжалования, должнику нужно представить суду доказательства неполучения по уважительным причинам: болезнь, командировка, временная прописка по другому адресу и т. д. Героиня истории документ, видимо, не получила, поэтому судья отменила приказ.
Однако это не означает, что спор окончен. Банк может снова обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности, но уже в исковом производстве, и заявить те же самые требования. Но теперь уже суд будет уведомлять должника о производстве, исследовать доказательства по делу. Должник в этом случае может заявить письменную позицию, участвовать в судебных заседаниях.
Отменить решение, вынесенное в исковом производстве, не так просто: нужно обосновывать свою позицию со ссылками на материалы дела и нормы права. Это тяжело сделать без специальной юридической подготовки или без помощи опытного специалиста.
Применение срока исковой давности
По общему правилу срок исковой давности составляет три года с момента, когда сторона узнала или должна была узнать о нарушении своего права и о том, кто является ответчиком по иску о защите этого права. Таким образом, срок давности рассчитывается в каждом конкретном случае индивидуально, всё зависит от обстоятельств дела, а также от того, когда вторая сторона узнала о нарушении.
В случае с банками, микрофинансовыми организациями и коллекторами суды придерживаются мнения, что профессиональные участники финансового рынка узнают о нарушении сразу: в случае невыплаты кредита – как только должник перестал его платить.
Для сделок по договору займа срок давности начинает исчисляться по окончании срока возврата займа (п. 2 ст. 200 ГК РФ). Например, если последний день возврата суммы займа – 15 марта 2023 года, то срок исковой давности по требованию о её возврате следует исчислять с 16 марта 2023 года.
Если договор предусматривает возвращение займа по частям (как в нашем случае) и для каждой из них установлен свой срок исполнения, то исковая давность рассчитывается отдельно по окончании срока исполнения каждой части (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43). Например, если в договоре согласован график возврата платежей, то по каждому платежу идёт своя исковая давность. Исчисляется она со следующего дня после окончания срока внесения платежа по графику. Так что взыскать долг по кредитному договору можно в течение трехлетнего периода с момента окончания срока кредита – когда должен был быть внесен последний платеж.
Однако истечение срока исковой давности не мешает банку подать заявление о взыскании всей суммы платежей за пять, десять или пятнадцать лет. Чтобы суд применил срок исковой давности, об этом должен заявить должник в ходе судебного процесса до вынесения решения (ст. 199 ГК РФ). По своей воле суд не применяет исковую давность.
В рамках приказного производства это сделать невозможно: судья не исследует позицию второй стороны до вынесения приказа. На этом основании можно лишь отменить приказ и ждать, когда кредитор пойдет с данными требованиями в исковое производство.
Но при повторном обращении банка в суд важно не пропустить начало процесса и заявить о пропуске срока исковой давности. Иначе придется расплачиваться за долги десятилетней давности.
Банки, ресурсоснабжающие организации, МФО активно пользуются своим правом заявлять все долги, какие вообще когда-либо были у человека. И не важно, находятся они в пределах срока давности или нет, вдруг не заметят.
Иногда такая позиция срабатывает: гражданин пропускает процесс, не заявляет о пропуске срока и получает неожиданные приветы из прошлого. Поэтому важно следить за корреспонденцией по месту своей регистрации, не игнорировать судебные повестки, письма из суда.
В случае с банками, микрофинансовыми организациями и коллекторами суды придерживаются мнения, что профессиональные участники финансового рынка узнают о нарушении сразу: в случае невыплаты кредита – как только должник перестал его платить.
Для сделок по договору займа срок давности начинает исчисляться по окончании срока возврата займа (п. 2 ст. 200 ГК РФ). Например, если последний день возврата суммы займа – 15 марта 2023 года, то срок исковой давности по требованию о её возврате следует исчислять с 16 марта 2023 года.
Если договор предусматривает возвращение займа по частям (как в нашем случае) и для каждой из них установлен свой срок исполнения, то исковая давность рассчитывается отдельно по окончании срока исполнения каждой части (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43). Например, если в договоре согласован график возврата платежей, то по каждому платежу идёт своя исковая давность. Исчисляется она со следующего дня после окончания срока внесения платежа по графику. Так что взыскать долг по кредитному договору можно в течение трехлетнего периода с момента окончания срока кредита – когда должен был быть внесен последний платеж.
Однако истечение срока исковой давности не мешает банку подать заявление о взыскании всей суммы платежей за пять, десять или пятнадцать лет. Чтобы суд применил срок исковой давности, об этом должен заявить должник в ходе судебного процесса до вынесения решения (ст. 199 ГК РФ). По своей воле суд не применяет исковую давность.
В рамках приказного производства это сделать невозможно: судья не исследует позицию второй стороны до вынесения приказа. На этом основании можно лишь отменить приказ и ждать, когда кредитор пойдет с данными требованиями в исковое производство.
Но при повторном обращении банка в суд важно не пропустить начало процесса и заявить о пропуске срока исковой давности. Иначе придется расплачиваться за долги десятилетней давности.
Банки, ресурсоснабжающие организации, МФО активно пользуются своим правом заявлять все долги, какие вообще когда-либо были у человека. И не важно, находятся они в пределах срока давности или нет, вдруг не заметят.
Иногда такая позиция срабатывает: гражданин пропускает процесс, не заявляет о пропуске срока и получает неожиданные приветы из прошлого. Поэтому важно следить за корреспонденцией по месту своей регистрации, не игнорировать судебные повестки, письма из суда.
Ограничение по взысканию неустойки по потребительским кредитам
С 2021 года Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установил ограничение размера неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита.
Ограничение составляет полуторакратный размер суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Данное условие распространяется на кредиты, выданные после 1 января 2020 года.
Если кредит был выдан ранее, то необходимо смотреть на дату выдачи кредита. Нормы закона о потребительском кредите постоянно менялись, постепенно ограничивался максимальный размер неустоек, которые могут быть взысканы с потребителя-заёмщика.
С начала 2019 года до 30 июня 2019 года предельный размер всех платежей по кредиту составлял 2,5 размера кредита, а максимальная процентная ставка – 1,5% в день; с 1 июля до 31 декабря 2019 года платежи не должны превышать двукратный размер кредита.
В ситуации автора кредит был выдан до 2019 года, когда законодательство, ограничивающее ответственность заёмщика, еще не действовало. Поэтому банк так лихо накрутил неустойку и пытается её взыскать в судебном порядке.
Однако это не значит, что невозможно защищаться от таких несправедливых требований. Должник вправе в судебном процессе заявить ходатайство о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд может пойти навстречу ответчику.
Когда сумма штрафа превышает неустойку в два-три раза, это явно несоразмерно нарушению, и в этом случае не только можно, но и нужно просить о снижении. Опять же, суд не может уменьшить сумму штрафных санкций самостоятельно – должник должен сам заявить об этом в ходе судебного процесса.
Ограничение составляет полуторакратный размер суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Данное условие распространяется на кредиты, выданные после 1 января 2020 года.
Если кредит был выдан ранее, то необходимо смотреть на дату выдачи кредита. Нормы закона о потребительском кредите постоянно менялись, постепенно ограничивался максимальный размер неустоек, которые могут быть взысканы с потребителя-заёмщика.
С начала 2019 года до 30 июня 2019 года предельный размер всех платежей по кредиту составлял 2,5 размера кредита, а максимальная процентная ставка – 1,5% в день; с 1 июля до 31 декабря 2019 года платежи не должны превышать двукратный размер кредита.
В ситуации автора кредит был выдан до 2019 года, когда законодательство, ограничивающее ответственность заёмщика, еще не действовало. Поэтому банк так лихо накрутил неустойку и пытается её взыскать в судебном порядке.
Однако это не значит, что невозможно защищаться от таких несправедливых требований. Должник вправе в судебном процессе заявить ходатайство о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд может пойти навстречу ответчику.
Когда сумма штрафа превышает неустойку в два-три раза, это явно несоразмерно нарушению, и в этом случае не только можно, но и нужно просить о снижении. Опять же, суд не может уменьшить сумму штрафных санкций самостоятельно – должник должен сам заявить об этом в ходе судебного процесса.
Возврат взысканных средств и исполнительского сбора
Если судебный приказ отменён, а с должника уже взыскали часть средств, их можно вернуть. Согласно ст. 443 ГПК РФ в случае отмены решения суда, приведённого в исполнение, ответчику должно быть возвращено всё, что удержали в пользу истца по отменённому решению суда. Это называется поворотом исполнения решения суда.
В отношении судебного приказа можно обратиться с требованием о повороте исполнения решения суда только в том случае, если нет нового искового производства по тем же самым требованиям и основаниям. Чтобы вернуть «уведённые» со счетов суммы нужно обратиться в суд, который вынес приказ, с отдельным заявлением о повороте исполнения решения суда.
Исполнительский сбор возвращается должнику в полном объёме тогда, когда речь идёт об отмене судебного акта, акта другого органа или должностного лица, на основании которых был выдан исполнительный документ (п. 1 ч. 10 ст. 112 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).
Исполнительский сбор возможно вернуть на основании заявления должника. Документ следует направить в структурное подразделение территориального органа Федеральной службы судебных приставов, в котором был взыскан исполнительский сбор (п. 3 Правил возврата должнику исполнительского сбора, утвержденных постановлением Правительства РФ от 21.07.2008 N 550).
В отношении судебного приказа можно обратиться с требованием о повороте исполнения решения суда только в том случае, если нет нового искового производства по тем же самым требованиям и основаниям. Чтобы вернуть «уведённые» со счетов суммы нужно обратиться в суд, который вынес приказ, с отдельным заявлением о повороте исполнения решения суда.
Исполнительский сбор возвращается должнику в полном объёме тогда, когда речь идёт об отмене судебного акта, акта другого органа или должностного лица, на основании которых был выдан исполнительный документ (п. 1 ч. 10 ст. 112 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).
Исполнительский сбор возможно вернуть на основании заявления должника. Документ следует направить в структурное подразделение территориального органа Федеральной службы судебных приставов, в котором был взыскан исполнительский сбор (п. 3 Правил возврата должнику исполнительского сбора, утвержденных постановлением Правительства РФ от 21.07.2008 N 550).
© Иллюстрация: Анна Иванцова