Если бы я составляла свод советов для своих будущих детей, я бы точно включила туда пункт «Береги кредитную историю смолоду». Ведь из-за этого могут отказать в выдаче кредита, когда он будет так нужен, и исправлять ошибки придётся долго и муторно.
Как я испортила кредитную историю
Я считаю, что, раз живём мы только раз, надо успеть попробовать и посмотреть как можно больше всего. Поэтому раньше я много путешествовала, ездила на фестивали, волонтёрила, пробовала себя в разных профессиях. Так как нормально я не зарабатывала, на приключения время от времени приходилось брать кредиты. Я их возвращала, но не очень дисциплинировано – у меня бывали просрочки платежей то на неделю, то на пару дней. Тогда меня это не слишком беспокоило.
Но потом всё изменилось. Мне надоел кочевой образ жизни, захотелось стабильности. Я осела в Москве, нашла хорошую работу и даже задумалась о собственной квартире. Долго выбирала, пока не нашла ту самую – недалеко от метро и с отличным видом. Я поспешила подать заявку на ипотеку, но банк мне отказал. Причиной стала моя плохая кредитная история.
Кредитная история – это своеобразное «досье» на заёмщика, где хранятся данные о всех кредитах, том, как человек их платил, был ли поручителем или созаёмщиком для близких, отказывал ли ему банк в займе. Хранятся эти данные в бюро кредитных историй (БКИ), и дважды в год свою историю можно запросить бесплатно.
Впервые в жизни я посмотрела собственную историю и ужаснулась. Наивно было надеяться на ипотеку с таким кредитным рейтингом. Но я не привыкла сдаваться, поэтому я стала искать способы улучшить свою финансовую репутацию.
Операция «Зачистка»
Первым делом я полезла в Интернет. Там мне попалось очень интересное предложение: некая компания за 20 тысяч рублей предлагала стереть кредитную историю. Всё выглядело слишком хорошо, чтобы быть правдой. И действительно, разобравшись в ситуации, я убедилась, что это были мошенники. Так что связываться с ними я не стала.
Оказалось, что нет способа зачистить историю. Зато можно создать себе новую, но делается это долго и кропотливо.
Дисциплина и ещё раз дисциплина
Сначала я пошла в микрофинансовую организацию. Мой расчёт был на то, что там в отличие от банков, не будут смотреть мою испорченную историю. Так и вышло. Поэтому я взяла небольшой займ на короткий срок. Теперь моей главной задачей было дисциплинированно выплачивать его. Я гасила платежи на несколько дней раньше срока, а, чтобы не пропускать «день Х», настроила ежемесячные напоминания в телефоне. Я быстро отдала этот займ, но этого было недостаточно.
После этого я открыла кредитную карту с небольшим лимитом. Я совершала покупки и закрывала долги в беспроцентный период.
Ещё я взяла POS-кредит на робот-пылесос для своей будущей квартиры. Это была двойная польза: сведения о таких займах тоже поступают в БКИ, так что вовремя всё выплатив я ещё немного улучшила свою кредитную карму. Главное – не путайте POS-кредит с рассрочкой, она на кредитную историю пока что не влияет.
Дальше я открыла вклад в банке, где собиралась брать ипотеку. Я регулярно пополняла депозит, чтобы было понятно, что я надёжный клиент, у которого водятся деньги. Через некоторое время банк мне сам прислал СМС с предложением взять кредит только по паспорту. Это была победа!
Я подождала ещё немного, продолжая пользоваться кредиткой и пополнять депозит, и снова проверила свою кредитную историю. На этот раз результат меня порадовал, мой кредитный рейтинг существенно улучшился. Весь процесс финансовой реабилитации занял у меня больше года.
Только после этого я снова рискнула обратиться за ипотекой. Вердикт банка был положительным. Так что теперь меня можно поздравить – я счастливая обладательница ипотеки на 25 лет. Да, это не та квартира, которую я выбрала в начале своей эпопеи, но моё новое жильё даже лучше! Сейчас я тщательно слежу за своими платежами и регулярно проверяю кредитную историю на всякий случай.