Борьба с мошенниками отчасти напоминает пинг-понг. Охотники за чужими деньгами придумывают новые схемы – законодательство даёт ответный удар, человек теряет финансы – Центробанк вносит счёт злоумышленника в специальную базу.
Летом в России принят закон, который может принципиально изменить ситуацию и уменьшить количество хищений. С 24 июля 2024 года кредитные организации будут обязаны возвращать деньги клиентам, если без их согласия средства ушли на мошеннический счёт. Таким образом, банки должны всё время держать руку на пульсе – сверяться с базой регулятора о подозрительных операциях. В то время как одни участники рынка не стали дожидаться будущего года и уже сейчас возвращают деньги клиентам, другие только присматриваются – оценивают требования законодательства и необходимые технологические изменения.
Что важно сделать в первую очередь, чтобы механизм чётко заработал, отвечает руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» и координатор платформы «Мошеловка» Евгения Лазарева:
– Для того чтобы заработал инструмент возврата средств, похищенных у клиентов банков с помощью методов социальной инженерии, недостаточно просто принять закон. Вообще любому новому инструменту требуется время на создание, подготовку к работе, настройку.
В данном случае речь идёт не только о необходимости доработок в системах банков, но также о большом объёме работы, который требуется провести всему рынку, Банку России и другим органам власти. Важно интегрировать в эту систему механизм оперативного инфообмена между правоохранительными органами, АСОИ ФинЦЕРТ и банками, поскольку многие жертвы мошенничества подают заявление в полицию, совершенно забывая сообщить о произошедшем в банки. Из-за этого срок попадания дропперского счёта в базу регулятора увеличивается.
У рынка есть похожий инструмент, который эффективно работает в рамках ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ. Некоторые банки пользуются его принципами и механизмами для заморозки, а иногда и возврата средств жертвам мошенников. При этом под влиянием человеческого фактора или технических сбоев случаются ошибки. Они приводят к блокировке жизненно важных сумм и счетов, которые используются легально.
Однако у отмывания доходов и финансирования терроризма иные критерии определения, а в уголовном кодексе отличные от мошенничества составы преступлений. Поэтому в период между принятием закона и его вступлением в силу должны быть разработаны соответствующие нормативные акты и чётко определены критерии проверки. Всё для того, чтобы в эту самую базу не попали, например, по навету недовольных родителей главы родительских комитетов, собирающих деньги на подарок учителю или организацию экскурсии. Это будет происходить в том числе и с учётом правоприменения 115-ФЗ.
Государство вполне справедливо стремится защитить права и интересы одних граждан не в ущерб правам других, да и рынка тоже. Ведь если в базу будут вносить любой счёт по огульному обвинению и по каждой жалобе, а банк будет обязан немедленно возвращать деньги без всяких проверок, то рынок разорится на разбирательствах, а судебная система захлебнётся в спорах между банками и напрасно обвинёнными в дропперстве и мошенничестве.
Но вот здесь и появляются слабые звенья, ведь нередки случаи, когда злоумышленники «ведут» жертву несколько дней, принуждают обналичивать счета и потом через банкоматы других банков и электронные кошельки переводить на якобы защищённый счёт все деньги. Часто жертва раскрывает данные, передает коды и пароли доступов к интернет- и мобильному банку, а злоумышленники оплачивают какие-то покупки для себя, потом жертвам приходится доказывать, что они оплаченным не пользовались.
Таких случаев немало, и, к сожалению, система, описанная в законе, от этого не защищает. Сервис, который сегодня предлагает банк «Тинькофф» клиентам, – это, на наш взгляд, хорошая попытка закрыть слабые места, учесть пробелы и защитить потребителя от подобных рисков. Мы надеемся, что этому примеру последуют и все остальные участники рынка.
Только в первом квартале 2023 года банки предотвратили хищение 911 млрд рублей со счетов россиян против лишь 3,6 млрд переведённых мошенникам. Мы не думаем, что процент возврата похищенных злоумышленниками денег существенно увеличится. Нельзя забывать о факторе «серийных жертв», которые не реагируют ни на какие предупреждения, предостережения и попытки остановить непоправимое даже от лица правоохранителей. Однако мы уверены, что количество предотвращаемых зачислений и переводов на счета дропперов будет существенно больше, а мошенникам станет сложнее грабить россиян.
Проблема телефонного мошенничества на рынке стоит остро. К сожалению, финансовое просвещение не всегда успевает за новыми уловками и сценариями, которые придумывают мошенники. Многие люди по-прежнему склонны доверять злоумышленникам, поэтому, помимо введённого закона, важна совместная работа всех участников рынка. Радует, что продвинутые банки уже начали эту работу по совершенствованию антифрод-технологий и готовы защищать тех людей, которые не могут защитить себя сами.
В данном случае речь идёт не только о необходимости доработок в системах банков, но также о большом объёме работы, который требуется провести всему рынку, Банку России и другим органам власти. Важно интегрировать в эту систему механизм оперативного инфообмена между правоохранительными органами, АСОИ ФинЦЕРТ и банками, поскольку многие жертвы мошенничества подают заявление в полицию, совершенно забывая сообщить о произошедшем в банки. Из-за этого срок попадания дропперского счёта в базу регулятора увеличивается.
У рынка есть похожий инструмент, который эффективно работает в рамках ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ. Некоторые банки пользуются его принципами и механизмами для заморозки, а иногда и возврата средств жертвам мошенников. При этом под влиянием человеческого фактора или технических сбоев случаются ошибки. Они приводят к блокировке жизненно важных сумм и счетов, которые используются легально.
Однако у отмывания доходов и финансирования терроризма иные критерии определения, а в уголовном кодексе отличные от мошенничества составы преступлений. Поэтому в период между принятием закона и его вступлением в силу должны быть разработаны соответствующие нормативные акты и чётко определены критерии проверки. Всё для того, чтобы в эту самую базу не попали, например, по навету недовольных родителей главы родительских комитетов, собирающих деньги на подарок учителю или организацию экскурсии. Это будет происходить в том числе и с учётом правоприменения 115-ФЗ.
Государство вполне справедливо стремится защитить права и интересы одних граждан не в ущерб правам других, да и рынка тоже. Ведь если в базу будут вносить любой счёт по огульному обвинению и по каждой жалобе, а банк будет обязан немедленно возвращать деньги без всяких проверок, то рынок разорится на разбирательствах, а судебная система захлебнётся в спорах между банками и напрасно обвинёнными в дропперстве и мошенничестве.
Но вот здесь и появляются слабые звенья, ведь нередки случаи, когда злоумышленники «ведут» жертву несколько дней, принуждают обналичивать счета и потом через банкоматы других банков и электронные кошельки переводить на якобы защищённый счёт все деньги. Часто жертва раскрывает данные, передает коды и пароли доступов к интернет- и мобильному банку, а злоумышленники оплачивают какие-то покупки для себя, потом жертвам приходится доказывать, что они оплаченным не пользовались.
Таких случаев немало, и, к сожалению, система, описанная в законе, от этого не защищает. Сервис, который сегодня предлагает банк «Тинькофф» клиентам, – это, на наш взгляд, хорошая попытка закрыть слабые места, учесть пробелы и защитить потребителя от подобных рисков. Мы надеемся, что этому примеру последуют и все остальные участники рынка.
Только в первом квартале 2023 года банки предотвратили хищение 911 млрд рублей со счетов россиян против лишь 3,6 млрд переведённых мошенникам. Мы не думаем, что процент возврата похищенных злоумышленниками денег существенно увеличится. Нельзя забывать о факторе «серийных жертв», которые не реагируют ни на какие предупреждения, предостережения и попытки остановить непоправимое даже от лица правоохранителей. Однако мы уверены, что количество предотвращаемых зачислений и переводов на счета дропперов будет существенно больше, а мошенникам станет сложнее грабить россиян.
Проблема телефонного мошенничества на рынке стоит остро. К сожалению, финансовое просвещение не всегда успевает за новыми уловками и сценариями, которые придумывают мошенники. Многие люди по-прежнему склонны доверять злоумышленникам, поэтому, помимо введённого закона, важна совместная работа всех участников рынка. Радует, что продвинутые банки уже начали эту работу по совершенствованию антифрод-технологий и готовы защищать тех людей, которые не могут защитить себя сами.
© Иллюстрация: Анна Иванцова