Я фрилансер, и деньги получаю неравномерно: на моих счетах то пусто, то густо. Поэтому время от времени перехватываю то кредит, то микрозайм, но выплачиваю всё дисциплинированно и вовремя. Недавно я решил заменить необходимый для работы дорогущий ноутбук. Пришёл в банк за кредитом, а там мне отказали.
Оказалось, виной всему загадочный высокий ПДН, который стал таким из-за моего серого дохода.
Что такое ПДН и зачем он нужен
ПДН – (показатель долговой нагрузки) рассчитывают как отношение месячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу заёмщика, умноженное на 100%. От него зависит, выдаст ли банк человеку новый займ, и если да, то на каких условиях.
Когда у человека на кредиты уходит более половины доходов, ПДН считается высоким. Выплаты по займам отъедают существенный кусок дохода, и справиться с долгами такому заемщику будет сложно. При малейших финансовых трудностях он рискует улететь в долговую яму.
А если у человека на обслуживание долгов уходит аж 80% дохода, то даже на жизнь у него почти ничего не остаётся. И банки очень рискуют, выдавая таким клиентам кредиты, ведь источников для возврата заёмных средств у него просто нет. Поэтому заёмщикам с высоким ПДН могут отказать в выдаче кредита.
Сейчас Центробанк проводит политику – не кредитовать закредитованных, бережёт людей от долговой ямы. Ну и экономику от них. Поэтому с января 2023 года для банков и микрофинансовых организаций введут жёсткие ограничения на выдачу кредитов людям с ПДН выше 80%. Сейчас ещё не январь, но многие кредитные организации уже лишний раз не рискуют.
Выйти из сумрака
Хотя я зарабатываю неплохо, ПДН у меня высокий лишь формально. Дело в том, что, каюсь, но мой доход не был официально зарегистрирован. Я никогда не стремился его афишировать, чтобы не платить налоги. Заказчики просто переводили мои гонорары на карту, и меня это устраивало.
Но банку для подтверждения дохода нужны официальные бумаги, например, справка 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, а для пенсионеров и получателей социальных пособий выписка из ПФР. Так как я не могу документально подтвердить свои гонорары, расчёт ведётся по среднедушевому доходу в регионе, который совсем невелик. Вот и выходит, что новый кредит мне не положен.
Деньги мне были необходимы, поэтому пришлось искать способы их получить. Я посчитал, что больше всего шансов на кредит с хорошими условиями у людей с высоким подтверждённым доходом. Поэтому мне нужен вариант вывести заработок из тени. Так я решил стать самозанятым.
Оформить этот статус просто, он не усложняет расчёты с моими заказчикам. Да и сам налог на профессиональный доход небольшой – 4% или 6%. Ещё огромный плюс в том, что не нужно вести никакую отчётность. Нужно лишь сформировать чек при поступлении средств, и делается это парой кликов. А главное – я могу получить справку о доходе через приложение «Мой налог».
Всё прошло гладко. Я подождал несколько месяцев, дисциплинированно регистрируя поступления средств на счёт, и после этого без проблем получил кредит. Так что текст этой статьи я печатаю уже на новеньком мощном ноутбуке. И, если потребуется, в дальнейшем я смогу без проблем доказать банкам, что мой ПДН в норме.
© Иллюстрация: Анна Иванцова