Цифровой рубль скоро станет третьим официальным средством платежа в России — наравне с наличными и безналичными деньгами. Тестирование работы цифрового рубля в России идёт с 2022 года. Этим занимаются несколько ведущих банков страны. Госдума уже приняла в первом чтении законопроект, который станет основой для внедрения цифрового рубля. А значит, уже совсем скоро все граждане России получат возможность использования цифрового рубля в обычных взаиморасчетах. Давайте вместе разберемся в особенностях этого средства платежа.

Цифровой рубль в настоящее время существует в виде законопроекта, в который ещё могут быть внесены изменения.

Законопроект № 270 838−8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с внедрением цифрового рубля» (далее — Законопроект о ЦР) определяет цифровой рубль как новую форму национальной валюты, которая по своему смыслу не является криптовалютой.

• Криптовалюта — это частные и не зависящие ни от какого государства виртуальные деньги, которые не имеют физической формы и в зашифрованном виде хранятся в «электронных кошельках».
• Работа системы по обращению и учёту криптовалюты поддерживается пользователями и добровольцами, которые запускают у себя на компьютерах ее приложение.

Обычно единственный источник эмиссии виртуальной валюты — ее «добыча» (майнинг, mining) пользователями, запустившими приложения: за использование ресурсов (мощности вычислительных устройств) их компьютеров им перечисляется небольшой объем виртуальных денег.

Принципиальное отличие цифрового рубля от обычной криптовалюты в том, что все этапы взаимодействия с цифровым рублем будет контролировать государство.

Расчеты в цифровых рублях будут производиться на специальной платформе, которую разрабатывает Центробанк. Платформа — это комплекс программ, с помощью которого обращается цифровой рубль, то есть, оператор и участники платформы взаимодействуют с конечными пользователями. Банк России — это участник платформы, а мы с вами — это простые пользователи.

Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, которая появится в дополнение к уже существующим наличным и безналичным деньгам. Цифровые рубли будут эквивалентны наличным и безналичным.

Цифрорубли можно будет использовать точно так же, как и обычные купюры и монеты, банковские карты и электронные кошельки: расплачиваться за товары и услуги, делать переводы.

Главное отличие цифрорублей от существующих форм в том, что они будут храниться не в портмоне и не на банковских счетах, а в цифровых кошельках на платформе, разработанной Банком России. Проводить расчеты цифровыми рублями можно будет через мобильные приложения банков, которые подключатся к этой платформе.

Достоинства цифрового рубля по мнению Центробанка:

• Меньше зависимости пользователя от банка.
• Цифровой кошелек не привязывается к определенному банку. Он будет доступен из любого вашего интернет- или мобильного банка. Если банк закрылся — на сохранность ваших средств это никак не повлияет.
• Деньги сохраняет государство.
• Операции с цифровыми рублями будут проходить на платформе регулятора и защищены с помощью криптографии. Банк России будет отслеживать транзакции цифровых кошельков и гарантировать сохранность денег.
• Быстро и дешево.
• Транзакции через цифровой кошелек будут проходить почти мгновенно и без пауз — 24/7, как и через Систему быстрых платежей (СБП). Это касается как переводов между людьми, так и платежей на счета компаний.
• Прозрачно и контролируемо. Отправитель сможет маркировать цифровые рубли, чтобы получатель тратил их только на определенные цели. Прямо на платформе регулятора можно заключать безопасные сделки, по ним оплата цифровыми рублями будет проходить автоматически при выполнении заранее прописанных условий договора.

Как пользоваться цифровым кошельком?

• Создаете цифровой кошелек через мобильное приложение любого своего банка — участника платформы цифрового рубля. Получаете к нему доступ через приложения других ваших банков, подключенных к платформе.
• Через мобильный или интернет-банк вы сможете пополнять цифровой кошелек на любые суммы со своего обычного счета.
• Делаете переводы другим людям и организациям. Укажите номер телефона получателя — владельца другого кошелька — и ему мгновенно поступят цифровые рубли. При этом неважно, клиентом какого банка является получатель — деньги между кошельками идут через платформу Банка России.
• Оплачиваете товары и услуги. В этом случае цифрорубли с вашего кошелька зачислятся на кошелек компании.
• Конвертируете цифрорубли обратно в безналичные деньги. Деньгами из цифрового кошелька можно будет пополнить свой счет в любом из ваших банков, подключенных к платформе (и их уже можно обналичить).
• Планируется, что со временем делать переводы или расплачиваться в магазине цифрорублями можно будет даже без доступа к интернету или мобильной связи. Но как будет работать офлайн-кошелек, пока неизвестно.

1 цифровой рубль приравнен к 1 наличному или 1 безналичному рублю, а технологии платформы обеспечивают конвертацию денежных средств.

То есть, рассчитывать, что вы вложите деньги в цифровой рубль и сможете на этом заработать, не приходится. Даже проценты на остаток начисляться не будут.

Цифровой рубль — это платёжное средство, а для инвестиций, вкладов и накоплений по-прежнему остаётся безналичная форма валюты.

Цифровая форма национальной валюты — это не отечественное ноу-хау, а общемировой тренд. На сегодня готовятся к введению цифровой валюты центрального банка (CBDC) 86 государств. На Ямайке, Багамах и еще нескольких островных государствах Карибского бассейна цифровые валюты уже работают в обычном режиме. Китай уже начал расчёты в электронных юанях.

Смысл нововведения, на которое в половине мира тратят серьёзные средства — в отвязке от международных платёжных систем, упрощении трансграничных переводов, что важно для торгового и промышленного секторов экономики. Цифровые валюты конкурируют с криптовалютами, они позволят вывести ряд финансовых операций из тени.

Важная возможность CBDC — контроль за операциями, что осложнит мошенничества и экономические преступления при расчетах через цифровые площадки, но не сможет полностью уберечь клиента от кражи денег. Другое дело, что проще будет найти преступников и даже предотвратить хищение.